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万能寿险:它是什么以及如何运作?

万能寿险:它是什么以及如何运作?



美国有线电视新闻网

人寿保险可以成为您财务计划的重要组成部分,但这并不意味着您应该购买您找到的第一份保单。 现实情况是,有许多不同类型的人寿保险需要考虑,有些可能比其他人更能满足您的需求。

例如,如果您想要一份在您去世前提供保证死亡抚恤金的保单,您需要专注于永久人寿保险。 但即便如此,也有多种类型的永续人寿保险,每种类型的保单中的细节可能会有所不同。

万能人寿保险是一种永久性人寿保险,但它是如何运作的呢? 让我们深入了解您可以购买的不同类型的万能寿险以及人们可能想要购买此类保单的原因。

什么是万能寿险?

万能人寿保险 – 也可称为可调式人寿保险 – 是一种永久性人寿保险,旨在提供福利直至您去世。 但是,这种类型的保单可能比传统的人寿保险保单更灵活。

根据保险信息研究所的说法,虽然人寿保险和大多数万能寿险保单都建立了现金价值,但万能寿险保单通常会获得“市场利率”,这部分是为了降低您的保费并增加您的现金价值部分。政策。

与在保单有效期内具有固定保费的标准人寿保险保单不同,万能寿险保费会根据市场和保单的相关投资而波动。 这意味着如果市场或您选择的投资表现不如预期,您可以期待更高的保费。

由于投保人使用万能寿险承担更大的风险,因此万能寿险的成本通常低于常规寿险保单。

万能寿险现金价值如何运作?

万能人寿保险的一个吸引人的特点是它的现金价值部分,但这个术语的真正含义是什么,它在实践中是如何运作的?

一般来说,现值部分描述了任何人寿保险单的投资部分,包括万能人寿保险。 为了建立现金价值,保险公司将您的部分人寿保险费存入一个单独的账户,然后随着时间的推移累积。

建立现金价值的人寿保险单提供了在紧急情况下使用这笔钱的选择。

有些人在重要的生活事件或紧急情况下需要以人寿保险单的现金价值借款。 如果退休后收入较低,其他人可以用它来支付他们的人寿保险费。 如果您不再想支付保单,另一种选择是依靠保单的部分现金价值。

如果您以后想要缓冲,可以建立现金价值的万能人寿保险可能会很有用。 如果您的保单的保费难以管理,这也会有所帮助,因为即使您停止支付保费,您也可以依靠现金价值将保单延长一段时间。 但是请记住,以这种方式使用现金价值会降低您的整体身故赔偿金。

万能寿险的种类

在万能寿险的保护伞下,您可以深入查找特定类型的万能寿险。 政策选项包括以下内容:

指数型万能寿险

这是一种提供自己的现金价值部分的永久性保险,但主要区别在于这笔钱的存放地点。 有了指数型人寿保险,您将资金存入您的现金价值账户,并根据标准普尔 500 指数等股票市场指数获得利息。此外,许多指数型人寿保险单提供有保证的“下限”,承诺很多。您永远不会得到低于这个比率的回​​报。

此类保单的主要优点是您有可能随着时间的推移获得更高的回报,并且您还可以获得保证的最低回报。 您还将获得保单现金价值的延税增长,以及您的继承人无需缴纳联邦税的死亡抚恤金。

另一方面,使用指数型万能寿险,当股市表现不佳时,您的回报率可能会很低,而且您的回报率总是落后于指数,因为您的保险公司通过保留部分利润来赚钱。

保证万能寿险

如果您正在以较低的价格寻找几乎终身保障的人寿保险,请考虑有保障的万能人寿保险。 与其他形式的万能人寿保险不同,此类保单没有现金价值成分,这意味着保费在保单有效期内不会发生变化。

然而,这种权衡的不利之处在于,由于没有现金价值,如果您停止支付保费,您的保单将到期,因为没有缓冲可以依靠来支付保单的成本。

尽管缺乏现金价值可能会阻止某些人考虑此选项,但请记住,与其他永久性人寿保险选项相比,保证万能寿险保单的保费要低得多。

对于 60 多岁的人来说,有保证的万能寿险可能是一个有趣的“中间地带”,他们可以考虑他们以前是否有过期的定期人寿保险,并且不想在他们的退休阶段承担新的永久人寿保险的高昂费用。

对于 60 多岁的人来说,有保障的万能人寿保险可以成为一种以较低成本寻找新保单的选择。

可变万能寿险

使用可变人寿保险,您将获得包含现金价值成分的长期人寿保险保障。 主要区别在于您可以选择将部分或全部现金价值存入由您选择的投资组成的单独账户。

这种类型的人寿保险为您的继承人提供免税的死亡抚恤金,但它也让您可以更好地控制保单的现金价值部分的投资和管理方式。 这使您有可能获得更高的回报,具体取决于您投资的积极程度,但您也承担了每次投资股票市场时所带来的市场风险。

可变万能人寿保险还允许您支付灵活的保费,因此听起来它代表了世界上最好的。 然而,许多专家建议不要使用可变万能寿险,因为这些保单通常收取高额费用。

万能寿险与全寿险和定期寿险相比如何?

从广义上讲,人寿保险的两种主要类型是定期保险和养老保险。 定期寿险保单只有固定期限——通常为 10 至 30 年——而寿险保单持续终生且通常包含现金价值部分。

万能寿险通常以终身寿险的形式提供,这意味着与大多数终身寿险保单一样,保费往往比类似的定期寿险保单要高得多,因为只要您的继承人保证获得身故赔偿金您在期限内保持支付的保费。

此外,定期人寿保险有时无需体检即可提供,而人寿保险(包括大多数万能人寿保险单)通常要求您进行体检才能获得保险资格。

万能寿险对您来说是一个不错的选择吗? 许多预计晚年费用较低的人不需要永久人寿保险,也不应支付较高的万能人寿保险费用。 但是,如果您认为自己需要这种保险并且不想担心随着年龄的增长而被保险,那么可以考虑将万能人寿保险作为一种选择。

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