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万能寿险:它是什么?

万能寿险:它是什么?

人寿保险是在您早逝时保护您所爱的人的宝贵工具。 有不同的类型,包括定期寿险、全寿险和万能寿险,了解它们的区别对于确定哪一种最适合您至关重要。 在本文中,我们将了解万能人寿保险的运作方式、优缺点以及与其他类型人寿保险的比较。

什么是万能寿险?

万能寿险是一种永久性人寿保险。 它可以在投保人的余生或特定年龄(通常在 90 至 120 岁之间)保护他们,前提是他们跟上每月的保费。

保险人在保单持有人死亡时向保单受益人支付身故赔偿。 一些万能寿险保单还建立了现金价值,保单持有人可以抵押、提取或使用这些现金价值来应对随着年龄增长而上涨的保费成本。

万能寿险如何运作?

当一个人购买万能人寿保险时,他们会与保险公司签订合同。 您同意支付每月保费。 作为回报,如果保单持有人死亡,保险公司同意向受益人支付死亡抚恤金。

与固定保费人寿保险不同,万能人寿保险费通常是可变的,并且通常会随着投保人年龄的增长而增加。 但它们也可以比终身奖励更灵活。 有关详细信息,请参阅下面的“现值”部分。

最好的人寿保险公司还允许投保人与司机一起定制他们的保单。 确切的选择因保险公司而异。

只要保单持有人继续支付保费,该保单将继续有效。 如果他们连一笔付款都没有,他们可能会失去保险。

万能寿险的种类

万能寿险主要分为三种类型:指数型万能寿险、可变万能寿险和保证万能寿险。

指数型万能寿险

除了提供身故赔偿外,指数型万能人寿保险 (IUL) 还允许投保人将其现金价值的一部分——在保险成本之外支付给保险公司的额外资金——分配给股票指数账户。

这意味着支付保单费用后剩下的钱会进入一个可以赚取利息的账户。 利率取决于市场指数(例如标准普尔 500 指数)的表现。 但是,这笔钱并没有直接投资于任何股票。

这些保单的风险低于可变万能寿险,但通常对保单持有人可以获得多少利息设有上限。 如果指数报告亏损,则该保单可能不会在给定年份赚取利息。

可变万能寿险

可变万能寿险 (VUL) 类似于指数万能寿险,但具有投资子账户,允许投保人将其现金价值投资于实际证券。 如果投保人明智地投资,这可能会产生可观的回报。 但是,如果他们的投资表现不佳,就会出现巨额亏损的可能性。 在某些情况下,他们可能会失去他们积累的所有现金价值。

可变万能人寿保险不仅比其他类型的人寿保险更复杂,而且往往更昂贵。

保证万能寿险

保证万能寿险 (GUL) 是最简单、最便宜的万能寿险形式。 这种类型的保单通常不提供现金价值。 它有固定的保费,但投保人通常没有像指数或可变万能寿险保单那样灵活地调整保费支付或身故赔偿金额。

与其他类型的人寿保险相比,万能寿险

万能寿险公司通常也会提供定期寿险和终身寿险。

万能寿险与终身寿险

人寿保险是另一种永久性人寿保险。 它比万能人寿保险贵,但提供更多保障。 这些保单提供不会增加的保证保费。 他们还提供保证死亡抚恤金和保单现金价值部分的保证最低回报。 一些人寿保险单也支付红利,尽管这些并不能保证。

这些政策可能非常适合想要终身保险并愿意为这些额外保证支付额外费用的人。

万能寿险与定期寿险

定期人寿保险仅在一定年限内保护投保人。 如果投保人在期限内死亡,保险公司将赔付给投保人的受益人。 如果保单持有人在期限结束时还活着,保险公司会保留所有的钱。

这些保单比永久人寿保险便宜。 对于希望确保他们的家人在他们死后能够继续支付账单的年幼孩子的父母来说,他们是一个受欢迎的选择。

万能寿险:利与弊

以下是万能人寿保险的一些优点和缺点。

好处

  • 为您的一生保驾护航
  • 灵活的奖励
  • 可累积保单持有人可根据需要借入或提取的现金价值

缺点

  • 一次未付款可终止承保
  • 比定期人寿保险更复杂

万能寿险的现值

要购买万能人寿保险,您必须支付涵盖保险费用的保费。 然而,指数型或可变万能寿险保单允许投保人支付超过最低保险费用的费用。 免赔额被添加到保单的现金价值中,并可能赚取利息。

投保人可以通过多种方式使用此现金价值。 一种方法是支付未来保费的成本。 这允许保单持有人跳过一两次付款,或者如果它们的现值很大,则可能完全停止付款。

他们还可以提取现金价值以用于自己的目的。 但是他们这样做时要纳税,这将减少他们的继承人可获得的死亡抚恤金。 另一种选择是以人寿保险的现金价值借款。 在这种情况下,投保人不必缴纳任何税款,但他必须偿还贷款和利息。 如果他们未能偿还贷款,则在保单持有人死亡后,保险公司将从死亡抚恤金中扣除未偿还的余额。

谁应该获得万能寿险?

万能人寿保险对于那些寻求能够保护他们一生的保险的人来说是一个不错的选择。 如果您对万能寿险的投资选择感兴趣,您也应该仔细研究一下。

如果您认为万能人寿保险不适合您,请比较终身人寿保险与定期人寿保险,看看其中一个计划是否更合适。

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