Advertisement

为什么你应该警惕人寿保险单贷款 – 福布斯顾问

为什么你应该警惕人寿保险单贷款 – 福布斯顾问

编者注:我们从 Forbes Advisor 的附属链接中赚取佣金。 佣金不会影响我们编辑的意见或评级。

一些人购买退保价值人寿保险的原因之一是以后能够从保单中借钱。 当您购买保险单时,保险代理人可能已经宣传您会借自己的钱并自己偿还。

保险代理人和公司可以提供贷款作为从您的人寿保险中获得免税资金的简便方法。 然而,政策性贷款比看起来要复杂得多。

必须审查和监控人寿保险保单贷款。 如果不监控保单贷款,保单可能会慢慢恶化并失去所需的最低现值。 这可能会让您在进行大量贷款偿还或获得大量幻影所得税收益方面做出尴尬的选择。

什么是人寿保险保单贷款?

保单贷款适用于大多数具有永久退保价值的人寿保险单。 寿险保单贷款与其他贷款不同:投保人不必偿还贷款。 请记住,保险公司对保单贷款收取利息。

当您从人寿保险单中借钱时,您是在借自己的钱。 它本质上是一种预付款,可以通过退保或在死亡时一次性支付保单获得。 这是您或您的受益人无论如何都会收到的钱。 保单的现金价值作为保单贷款的担保。

如果您在世时从未偿还保单贷款,则该金额将从您身故时的身故赔偿金中扣除 – 这意味着您的受益人将获得更少并基本上偿还贷款。

评估委员会诉纽约人寿保险公司 (1910) 美国最高法院大法官奥利弗·温德尔·霍姆斯写道:“所谓的保单持有人的责任从不作为个人责任存在,它从不是债务,而仅仅是从原告(保险公司)收取的费用中扣除.问)最终必须付出代价。”

人寿保险贷款如何运作?

人寿保险单贷款适用于有足够现金价值抵押的人寿保险单。 (人寿保险条款没有现金价值。)可用贷款金额是现金价值的百分比。 您必须支付保单贷款的利息。

要启动保单贷款,您必须联系您的人寿保险公司。 在获得保单贷款之前,请了解贷款后保单的组成部分会发生什么。 您可以通过索取有效保单的图片来做到这一点,该图片反映了基于您的计划的保单价值 – 无论是借更多的钱、偿还贷款还是继续贷款。

确保适用的数字也反映了您是否会自掏腰包支付贷款利息,或者您是否也会借入利息。

并检查以下贷款条款。 保险公司将收取违约或违约利息。

预付利息

提前还款是指保险公司收取全年利息。 这以本保险年度的贷款为前提。 如果贷款是在保险年度中取出的,利息将在保险年度剩余时间内取出贷款时计算。
如果在保险年度内发生贷款还款,保险公司通常不会贷记或退还预先支付的利息。

滞纳金利息

违约利息是指保险公司在保险年度结束时收取利息。 每天都会产生利息。 如果在保险年度的中间取出贷款,则从那天开始产生利息。 在保险年度的中间还款将减少每日贷款利息金额,从而减少保险年度结束时到期的贷款利息。

人寿保险贷款的利率可以是固定的或可变的。 固定利率是有保证的,因此您可以提前知道您每年的贷款利息是多少。 浮动利率每年可能会发生变化。 浮动利率在您保单的财务报表中披露,并在贷款利息到期时附有保费通知。

你拿出的钱仍然可以带来利润。 保险公司将为您借入的金额支付利息(或股息),尽管该利率通常低于计入其余现金价值的利率。 某些政策给你相同的利率。

捐赠政策使用术语“信用”来定义贷出现金价值的利息。 如果您的人寿保险公司使用间接确认方法,您将获得与您的总现金价值相同的股息。 如果您的公司使用直接法,您可能会收到代表贷款的现值金额的较低股息。

人寿保险单也可能有一个可选的自动保费贷款应计。 如果您不支付到期保费,它将通过保单贷款自动从现金价值中扣除。

请注意,保单贷款的利息通常不可扣税。

如何监控人寿保险单的贷款

保险不要求您偿还贷款余额。 他们也没有提供偿还贷款的时间表。 每年,您都可以选择自掏腰包支付贷款利息或借入利息。 如果选择借款利息,贷款余额会产生利息,即每年到期的利息都会产生利息。

每年索取一份有效的保单说明以确定保单贷款的影响是很重要的。 您的请求应包括以下方案以及反映您计划的任何其他方案:

  • 全额偿还保单贷款
  • 自掏腰包支付保费和利息
  • 借入未来保费和贷款利息
  • 显示如果您当前的保费支付保持不变会发生什么
  • 显示在到期时赋予保单所需的保费
  • 您正在考虑的任何其他操作,例如 B. 部分派息或更改您的股息选择

为什么人寿保险贷款有风险?

一张有效保单的图片可以帮助您确定您的保单在贷款到期时的有效期。 您会发现,贷款金额越大,对您的保单的影响就越大。

例如,假设初始保单贷款为 50,000 美元,贷款利率为 8%:

  • 第一年的贷款利息为 4,000 美元。
  • 如果您借入贷款利息,您的贷款余额将增加到 54,000 美元(初始贷款金额为 50,000 美元加上贷款利息 4,000 美元)。
  • 第二年的贷款利息将增加到 4,320 美元。
  • 如果再次借入贷款利息(54,000 美元的贷款余额加上 4,320 美元的贷款利息),贷款余额将增加到 58,320 美元。

如您所见,这迅速增加了保单贷款余额。

这是它的工作原理:

对于典型的永续人寿保险单,现值每年都在增加。 这降低了保险公司的整体风险,因为在发生死亡时,他们只支付死亡抚恤金并承担现金价值。 随着年龄的增长,死亡成本 – 对您而言的实际保险成本 – 也会逐年增加。 然而,对于保险公司而言,这种增加通常会被风险金额的下降所抵消。

如果您以现金价值贷款,则较低的现金价值会转化为较低的收益。 如果您的保费支付不足以支付死亡费用和其他费用,保险公司将从您的现金价值中扣除。 现在,您的现金价值正被多种需求耗尽——贷款、较低的收入和费用。 如果现金价值降至零,除非您进行保费注入,否则保单将终止。

当保单结束时,您将被收取您取出的贷款的所得税账单。

人寿保险保单贷款的应税收入计算

要计算应缴纳所得税的保单的潜在收益:

  • 加上净现值(回报值)、收到的任何股息(先前的或累积的)和未偿贷款余额。
  • 减去成本基础(支付到保单中的保费总和)。

示例:如果人寿保险单以 100,000 美元的贷款余额和 50,000 美元的成本基础结束,则应税收益将为 50,000 美元。

请注意,上面的示例是一般规则,可能并不适用于所有情况。 您应该咨询您的税务顾问以确认您是否有应税收益。

您的人寿保险公司可以为您提供成本基础以及利润,他们将其作为 1099 收入报告给美国国税局。

虽然人寿保险贷款可以为您提供即时资金,但它可能有许多缺点。 在你拿钱之前,要知道你在做什么。

比较人寿保险

将保单与 8 家领先保险公司进行比较

Leave a Reply

Your email address will not be published.