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储蓄账户的利率何时上升?

储蓄账户的利率何时上升?

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储蓄账户的利率正在显示出生命的最初迹象。

今天的收益率仍然很低——即使是许多最好的高收益储蓄账户的年利率仍然低于 1%。 但随着美联储对抗通胀并继续提高利率,抵押贷款和信用卡等贷款产品的利率正在上升。 对于借款人来说,这意味着这些产品只会变得更加昂贵。

但对于储户来说,也有一线希望。 您在存款产品(包括储蓄账户)中持有的资金所获得的利息也在增加。 一位专家预测,到今年年底,一些储蓄账户的利率可能高达 2%。

以下是您对利率上升的了解以及未来的预期:

未来储蓄账户利率会上升吗?

一些银行已经开始增加储蓄APY,专家表示这种趋势将在不久的将来继续存在。

总部位于加州的财富管理集团 LourdMurray 的高级财富经理 Kenneth Chavis IV 表示:“随着美联储继续提高联邦基金的目标利率,消费者可以在储蓄账户上获得的利率……将会增加。”

然而,根据 Bankrate 首席金融分析师、CFA 的 Greg McBride 的说法,利率将以不同的速度上升,你不一定会看到每家银行都在上升。 与 NextAdvisor 一样,Bankrate 由 Red Ventures 拥有。

“现在,这是一个完美的例子,”他说。 “我们看到网上银行已经参与了提高CD、储蓄账户和货币市场存款账户利率的军备竞赛。” 本地银行也处于最前沿。

专家提示

您的银行现在提高储蓄利率的速度是其利率在未来保持竞争力的最佳指标。

但专家预计会有更大的动力。 当银行引入这些更高的收益率时,它们会自动提高现有客户的利率。 您可以通过今天选择具有竞争力的高收益储蓄账户来确保您从短期储蓄或应急基金中获得最大回报。

“在接下来的几年里,你的钱在哪里将变得非常重要,”麦克布赖德说。 “按照利率上升的速度,一些储蓄账户将在年底赚取 2%; 有些人将在年底赚取 0.02%。 你把钱投资在哪一个完全取决于你。”

影响费率的因素有哪些?

存款账户的 APY 并不总是紧跟美联储的利率变动——Chavis 预测,储蓄账户利率以及货币市场存款利率和 CD 利率不会像美联储今年的目标范围那样剧烈波动。

但有竞争力的储蓄利率通常会跟随联邦基金利率,并且会随着美联储提高参考利率而稳步上升。

导致利率上升的一个关键因素是当今的高通胀,从供应链短缺到乌克兰战争,一切都在加剧这种情况。 通货膨胀对美联储加息的决定影响很大,进而影响金融机构提供的市场利率。

“美联储试图做的是放慢经济速度以降低通胀,他们这样做的方式是提高短期利率,”麦克布赖德解释说。 “就像往四面八方的池塘里扔石头一样。”

当美联储提高其基准利率时,会导致从国债收益率到信用卡贷款利率等所有领域的利率上升。 随着货币成本的增加,消费者也看到储蓄账户的支出增加。

什么是联邦基金利率?

联邦基金利率是美联储的主要参考利率,银行使用该利率相互收取隔夜贷款费用,以按照美联储的要求维持账户中的最低余额。

当美联储改变利率时,它会影响从抵押贷款利率到储蓄账户收益率再到信用卡利率的一切。

自大流行开始以来,由于美联储将目标利率维持在接近零的水平,利率处于历史低位。 “效果很好,”麦克布赖德说。 “我们看到了非常强劲的金融市场 [and] 经济活动复苏。 就业复苏非常强劲。 不幸的是,通货膨胀也非常强劲地复苏。”

近几个月来,美联储稳步开始提高联邦基金的目标区间。 最近,美联储将其关键利率提高了半个百分点(至 0.75-1.00% 的范围)——这是自 2000 年以来最大的一次加息。

预计美联储将继续加息,而且速度相当快——例如,摩根大通的经济学家预测今年将加息九次。

更高的利率会影响储蓄账户吗?

如果利率上升,储蓄账户可能会跟进。 一些账户已经在增加 APY。

当利率上升时,银行倾向于提高储蓄账户的利率以吸引新客户。 这反过来又创造了一个竞争环境,鼓励更多的银行和金融机构效仿。

“当储蓄账户和 CD 利率更高时,更多的人更倾向于在他们的储蓄账户中持有更多现金或在 CD 中存入一些东西,”Chavis 说。 “[This] 减缓或最终减少经济中流通的货币量,这正是美联储想要的。”

然而,并非每家银行都有相同的动机来鼓励客户以更高的利率进行储蓄。 事实上,根据联邦存款保险公司 (FDIC) 的数据,全国平均储蓄率仍仅为 0.07%。 具有更高收益率和一些当今最具竞争力的利率(有些甚至超过 1% APY)的储蓄账户通常来自在线银行、信用合作社或当地银行。

储蓄账户与投资

即使在高收益环境中,您也不会从储蓄账户中获得与投资资金相同的回报。

在高收益储蓄账户中,许多最好的 APY 目前都在 0.60% 到 0.80% 左右。 另一方面,标准普尔 500 指数的平均历史回报率约为 10%。 鉴于 4 月份的通货膨胀率为 8.3%,可以肯定地说,消费者将其存入储蓄账户正在赔钱。

然而,储蓄账户在您的金融投资组合中仍然扮演着重要的角色。

专家们一致认为紧急基金的好处至少需要三到六个月的支出。 您的紧急存款应具有高流动性,并免受市场波动风险的影响。 这就是为什么将这笔钱存入 FDIC 保险的储蓄账户是个好主意。 这种保险意味着即使银行倒闭,资金也是安全的。

“利率确实是次要的,因为你真正需要的是应急基金,”麦克布赖德说。 “我们需要能够在需要的时候获取资金。”

当谈到退休等长期目标的资金时,明智的做法是将其投资于指数基金或 ETF 的多元化投资组合,而不是将其存放在不会增长太多的储蓄账户中。 您承担了更多风险并经历了很多短期市场波动,但作为回报,您可以从这些长期投资中获得更高的回报。

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