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可变寿命与可变通用:有什么区别?

可变寿命与可变通用:有什么区别?

可变人寿保险与可变万能人寿保险:概述

对于喜欢观察市场的投资者来说,可变寿险产品很有趣。 这些产品允许将一部分保费分配给保险公司的共同基金,从而为受益人提供免税收益。

可变万能寿险产品提供相同的投资机会及更多。 这些人寿保险单允许投资其现金价值以及灵活的保费和灵活的身故保险金。

寻求人寿保险的投资者有多种选择,从期限到终身,以及介于两者之间的许多事情。 生活的变化意味着保险需求也会发生变化,重要的是在结婚或买房等重大生活事件后重新评估您的财务计划。

中心论题

  • 使用可变人寿保险单,大部分保费可以投资于投资账户,将可变人寿保险单的利益与人寿保险单的利益相结合。
  • 两种保单的主要风险之一是投资表现导致的现值波动和身故赔偿。
  • 一个主要优势是两者的现金价值都可以享受税收优惠。
  • 两者都受证券法的约束并需要招股说明书。
  • 可变万能寿险保单有两种死亡给付选项:固定和可变。

投资百科 / Sabrina Jiang


可变人寿保险

对于可变寿险,大部分保费投资于一个或多个独立的投资账户,可以从多种投资选项中进行选择——固定收益、股票、共同基金、债券和货币市场基金。 此外,在账户上赚取的利息随着账户的现值而增加。 风险承受能力和投资目标决定了要承担的风险水平。

通常保险公司有自己的专业投资经理来监督投资,因此向保单持有人收取管理费。 因此,整体投资表现通常是首要关注点。

的优点和缺点

由于可用的投资选择,可变人寿保险有可能比传统人寿保险积累更多的现金。 不利的一面是,它也有可能损失更多。

可变寿险保单持有人通常有两种死亡抚恤金可供选择。 身故保险金选项提供固定面值,在保险文件中指定。 此身故赔偿金在保单有效期内不会改变。

第二种选择是面值与现值。 换言之,身故赔偿相等于保单上列明的面值和累积的现金价值。 这样可以确保您所赚的钱得到支付。 但是,它会带来成本,因为它比名义上的死亡抚恤金选项更昂贵。

好处

  • 多种投资选择

  • 身故赔偿选项

  • 更大的现金价值积累

可变万能寿险 (VUL) 保险

可变万能寿险(VUL),顾名思义,是一种结合了可变万能寿险(即弹性可变寿险)的保单。 这是最受欢迎的保险单之一,因为它使保单持有人能够投资并轻松更改承保范围。

与万能人寿保险一样,投保人可以选择保费支付的金额和频率,尽管有一定的限制。 在一定限度内,您还可以一次性付款或使用累积的现金价值支付奖金。

的优点和缺点

只要支付最低保费以支付保险费用,身故赔偿金保持不变。 然而,如果保单有足够的现金价值以保持保单有效,保单持有人可能能够完全停止支付保费,从而可以节省本应支付的保费。

对于现金价值健康的保单,保单持有人可以提取或借入。 但是,这些事件可能会减少身故赔偿并导致应收费事件。 此外,贷款必须连本带息偿还。 投保人本质上是在借自己的钱并为此向保险公司付款。

对于投资者而言,VUL 提供了一个单独的账户,用于持有受市场约束的资金和一个固定账户,投资的资金在该账户中获得固定利率。 使用隔离账户资金,投保人承担市场风险,包括重大回报或重大损失。

由于 VUL 提供多种功能和优势,它们的成本通常高于标准人寿保险。 平均而言,VUL 比标准人寿保险贵约 20%。

主要区别

风险

可变人寿保险的风险很大,因为现值和身故赔偿可能会根据投资组合的表现而波动。 因此,如果相关投资表现良好,身故赔偿金和现值可能会相应增加。 如果投资表现差于预期,身故赔偿金和现值可能会下降。

可变人寿保险确实提供保证死亡抚恤金,即使在投资资产价值出现重大损失的情况下,也不会低于最低金额。 然而,这种有保证的身故保险金需要更高的保费。 身故赔偿金通过应用假定利率(通常为 4% 左右)提供资金。 如果基金业绩超过或低于此假设利率,身故赔偿将相应增加或减少。

保险公司不保证共同基金的回报。

VUL 保单允许投保人自行决定增加或减少身故赔偿。 身故赔偿的增加需要身体健康的证明,而身故赔偿的减少可能会导致退保费。 有两种死亡给付选项:固定死亡给付和可变死亡给付。 可变身故赔偿对应于身故时的现金价值加上保险的面值。

与万能人寿保险不同,此保单提供投资于首选投资组合的自由。 投保人可以是保守或激进的投资者。 投资选择因保险公司而异,但几乎所有 VUL 保单都包括对股票、债券、货币市场票据、共同基金的投资,甚至是最保守的保证固定利率选择。 因此,标的资产有可能产生负回报。

转向

与永续人寿保险一样,可变人寿保险的现值会延税增长。 许多保险公司允许根据累积的现金价值支付保费,这意味着保费支付的减少。 但是,如果投资表现不佳,现金价值中可用的现金就会减少,因此必须支付更多的钱来保持保单有效。

同时,由于它是一项永久性人寿保险单,VUL 在一定限度内提供税收优惠的现值和针对现值的贷款提款。 通常,保单贷款是免税的,但您必须与您的保险代理人确认这一点,因为税收影响可能因州而异。

管理机构

由于可变寿险保单涉及证券投资风险,因此它被视为证券合同并受适用的证券法的约束。 在投资可变寿险之前,必须仔细阅读招股说明书。

与可变保险一样,由于其固有的证券风险,VUL 保单必须与招股说明书一起出售,并受证券法的约束。 在购买 VUL 保单之前,您必须仔细阅读招股说明书。

最终结果

一个人的保险需求会随着时间而变化,而可变寿险产品很好地考虑了这些潜在的变化。 可变人寿保险和 VUL 政策形成了完美的通胀保护。 对于一些人来说,通过可变寿命控制投资提供了理想的收益,而另一些人则更喜欢 VUL,因为它具有高度的灵活性和投保人对市场波动的敏感性。

关于可变万能寿险的常见问题

可变年金和可变人寿保险有什么区别?

可变年金是退休储蓄账户,您可以将自己的股份投资于基金。 年金最终旨在通过向年金所有者支付收入流来为退休提供资金; 它的现值累积递延税直到分配。 但是,在积累阶段,所有者可以提取部分或全部价值减去任何费用。

可变人寿保险的工作方式类似,投保人可以将现金价值投资于共同基金,而所有者可以获取现金价值。 但是,它并非旨在产生收入流。 保单持有人无法获得保单的全部价值——面值和现金价值。

人寿保险和可变人寿保险有什么区别?

人寿保险和可变人寿保险是永久性人寿保险。 终身寿险有保费和身故保费。 此外,该账户可以累积现金价值,但不能进行投资。 同样,可变人寿保险允许现金价值积累。 但是,现金价值可以投资于单独账户中的基金,身故保险金和保费是灵活的。

临时保险和可变保险有什么区别?

定期人寿保险不是永久人寿保险。 它不会增加现金价值,身故赔偿仅在特定期限内得到保证。 可变寿险保单是一种永久性保单,可保证被保险人终生获得死亡抚恤金并建立现金价值。

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