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垃圾决定? 为什么私人医疗保险保费上涨应该被拒绝 – Croakey Health Media

垃圾决定? 为什么私人医疗保险保费上涨应该被拒绝 – Croakey Health Media

克罗基介绍: 您可能错过了公告,但今年私人健康保险费将再次上涨。

公共卫生分析师 Charles Maskell-Knight 表示,联邦政府本应拒绝保险公司的加息请求,特别是考虑到它们在大流行背景下的盈利能力。

他说:“拒绝私人医疗保险公司增加保费要求的决定将显示出政治决心和对投保人利益而非保险公司利益的承诺。”


查尔斯·马斯克尔·奈特写道:

在当今的政治环境下,政府公告的时机是经过慎重考虑的。 正面新闻经过精心安排,以适应电视新闻周期——今早在一家精选印刷店“独家”宣布。 坏消息会在没有人注意的时候秘密传播(这种做法被称为“倒垃圾”)。

亨特部长宣布从今年 4 月 1 日起生效的私人健康保险费增加是在去年圣诞节前夕的前一天——当时专业记者正在关注 COVID-19 病例的增加,改变了重点关注公共卫生和边境投诉的领域 – 开口。 因此,该公告的报道非常有限。

现在假期歇斯底里已经结束,是时候分析上涨了。

好消息?

乍一看,公告是个好消息:保费将平均增长 2.7%,为 20 年来的最低增幅,比去年减少 0.04 个百分点。

然而,这就是好消息结束的地方。 去年工资增长率为 2.2%,因此私人医疗保险费将再次占人们收入的更大份额。

2.7% 适用于州保费回扣之前的总保费,目前占大多数保单持有人保费的 24.608%。

但是,返利每年都会根据返利调整因子(RAF)进行调整,当保费涨幅大于 CPI 时,它会有效地折现返利。 如果将于 1 月 25 日公布的 12 月当季 CPI 低于 2.7%(正如许多经济学家预期的那样),则保费折现率将降低——即净保费将增加 2.7% 以上。

什么是平均值?

在加里森·凯勒 (Garrison Keillor) 的沃比根湖 (Lake Wobegon),所有孩子都高于平均水平。 虽然并非所有保险公司都高于平均水平,但覆盖 72% 市场的四大保险公司的保费增幅高于平均水平:保柏 3.18%、HBF 3.62%、HCF 2.72% 和 Medibank 3.1%。 而第五大保险公司 NIB 则略低于平均水平,为 2.66%。

在其他较小的保险公司中,只有八家的增长低于平均水平。 简而言之,33 家保险公司中只有 9 家的增长率低于平均水平——这 9 家大多是规模较小的保险公司。

这里发生了什么? 事实上,行业平均值和保险公司平均值的计算方式不同。 行业平均值是按投保人数量加权的所有保单的平均增幅百分比。 保险公司的平均值是现有保单持有人的预计保费收入增长除以现有保费收入。

行业平均水平因适用于许多附加政策的低百分比增长而降低——在这些政策中,支出可以通过不增加福利限制来控制。 但是,大多数投保人都有额外的保单和医院保单。 假设她的 1,000 美元补充保单增加了 1%,她的 5,000 美元医院保单增加了 4.4%,那么她每份保单的平均增加为 2.7%。 但她的总保费将增加 230 美元,即 3.8%。

部长的公告还声称,平均家庭每周将支付 2.42 美元的平均涨幅。 这意味着平均家庭保单每年花费 4,660 美元。 但是,私人健康保险的特点之一是有两大类保单。

40% 到 45% 的保单覆盖范围非常有限,主要是为了避免适用于未投保人的医疗保险附加费,以及一个家庭每年约 1,800 至 2,400 美元的费用(扣除保费折扣)。 2.70% 的平均增幅约为每年 50 美元。

另有 40% 至 45% 的保单涵盖各种疾病和状况,包括补充保险,对于没有保费折扣的家庭来说,通常每年的费用在 5,000 至 6,000 美元之间。 这些保单平均每年增加约 150 美元。

政府不应公布所有保单的平均涨幅,而应考虑公布附加保单和基本、铜牌、银牌和金牌医院政策的平均涨幅。

与其他保险公司提供的其他类似保单相比,这将有助于消费者对他们的保险公司对其保单的增加做出判断。

一年中的一天

二十年来,保险公司一直申请在 4 月 1 日之前增加年度保费。 这不是法律规定的——根据 PKV 法案,保险公司可以随时申请增加。

然而,一年一天的规则对所有参与的人来说都是可行的。 政府正在一举清除所有坏消息(如果它在 12 月 23 日这样做,没有人会注意到),而个别保险公司则逃脱了如果他们是唯一宣布保费的人会受到的审查增加。

顺便说一句,消费者也从中受益:如果所有保险公司在同一天增加保费,价格比较就会容易得多。

部长的声明清楚地表明,这些对消费者的好处正在受到侵蚀。 他说过:

……许多消费者要到 2022 年晚些时候才能看到保费变化,因为私人健康保险公司通过提供与 COVID 相关的报销、推迟保费上涨以及支持更好的护理和提高负担能力的其他措施来管理大流行的影响。”

消费者现在必须决定,例如,是坚持使用六个月内不适用的大幅增加保单,还是转投另一家提供更高起始价格且锁定一年的保单的保险公司。

也许这是个人对其医疗保健的各个方面拥有更多所有权的另一个例子?

谁需要加薪?

政府和保险公司总是会在必要时证明增加私人医疗保险费的合理性,以确保理赔得到支付。 尽管大流行的影响扰乱了通常的医疗保健提供模式,但私人医疗保险部门在 2020-21 年的一年中利润丰厚。

支付的福利仅增加了 1900 万美元,即 0.09%。 税后净收入从 2019-20 年的 7.23 亿美元翻了一番多,增至 2020-21 年的 14.76 亿美元,净资产增加了 8.61 亿美元,即 10%,达到 9、50 亿美元。

如果保险公司在控制管理费用方面表现出一定的纪律性,结果会更好,后者增长了 5.4%。

在大流行的早期阶段,澳大利亚审慎监管局 (APRA) 要求保险公司为预期的择期手术积压索赔激增做好准备。

虽然该负债的金额有所减少,但净资产的金额已计入该负债。 保险公司不能争辩说,这一激增在某种程度上反映了需要拨出资金来支付追补索赔。

许多年前,立法要求私人健康保险公司持有两个保费月的净资产。 虽然这种粗略的衡量标准已被更复杂的衡量标准所取代,该衡量标准考虑了保单持有人数量(以及潜在的索赔波动性)等因素,但准备金与保费仍然是衡量财务健康状况的一般衡量标准。

2021年6月,三分之二的保险公司拥有超过六个月保费收入的净资产。 有些人的净资产超过 12 个月,这意味着如果所有投保人都获得一年的保费假,他们在技术上仍然有偿付能力。

由于工资停滞不前,很难理解为什么允许拥有大量准备金的保险公司比工资增长更快地增加保费。

鉴于该行业去年的盈利能力,很难理解为什么一家没有陷入财务困境的保险公司今年应该被允许增加保费。

拒绝私人医疗保险公司增加保费要求的决定将显示出政治决心和对投保人利益而非保险公司利益的承诺。

肯定不会在平安夜前一天宣布!

Charles Maskell-Knight PSM 在联邦卫生部担任高级公务员超过 25 年,于 2021 年初退休。 从 2019 年到 2020 年,他担任老年护理皇家委员会的高级顾问。 他是 Croakey 的定期撰稿人。


请参阅 Croakey 关于私人健康保险的文章档案。

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