如何为自己的长期护理健康费用投保（2022 年）

我们每个人都必须决定是否为自己投保长期护理保险或是否购买长期护理保险。 保险代理人会定期张贴广告牌，建议如果您的财务顾问不推荐长期护理保险，您应该起诉他们。 但是，我们不是长期护理保险的朋友。

在幻想长期护理保险中，您现在可以以少量保费保护自己免受日后高额医疗费用的影响。 实际上，长期护理保险费通常受制于“修改保费规则的有限权利”，允许提供者在事后调整保险对他们有利。 此外，长期护理保险仅涵盖有限数量的健康事件和最短的时间。 保单是基于故意误导的统计数据出售的，尽管被贴上“长期”的标签，但只能持续 3.1 年。

我想如果长期护理是您在世界上唯一关心的问题，那么长期护理保险可能是最好的答案。 然而，生活中有很多烦恼。 你有足够的钱买处方药吗？ 对于不是长期护理的医疗护理？ 丧葬费？ 当你100岁？ 如果你想多旅行？ 如果您的孩子需要经济帮助？ 如果你想拥有一艘船？

Invested Savings 是最灵活的保险，能够满足其他保险所没有的需求和恐惧。

一般来说，如果你能自己投保，你可能会过得更好。

更新我们的如何为自己投保提示

长期护理保险（有时缩写为 LTC）卖家。

LTC
或 LTCI）为您提供需要长期护理的人数百分比。 特别是，他们没有告诉你这些人最终需要多少照顾。 事实证明，当您 85 岁时，平均临终健康事件持续 6 个月。 这意味着您将需要 6 个月的医疗住宿或定期护理，例如家庭护理或疗养院。

2020年我们建议：

“对于 90% 需要 3 年或更短时间的家庭护理的人来说，在需要 3 年家庭护理的地方进行预算应该有助于确保您有足够的钱来为您的长期护理进行自我保险。

“按平均每年 75,000 美元计算，三年的护理将花费 225,000 美元。”

自该建议以来，我们发现了 Genworth 的护理成本研究。 自 2004 年以来，Genworth 每年都会对医疗服务提供者进行调查，以创建一个一般长期护理费用的平均区域费用数据库。 您可以查看您需要护理的地区的护理服务费用。

据统计，60% 的人从不需要护理。 在剩余的 40% 中，18% 停留不到 1 年，12% 停留 1-3 年，10% 停留超过 3 年。

出于这个原因，如果您想为自己投保，我们建议您在 85 岁之前为您的所在地节省 3.1 年的半私人房间的年费用。

对家庭护理的需求是更昂贵的临终医疗事件之一。 在美国，半私人房间的家庭护理年成本中位数为 93,072 美元。 弗吉尼亚州夏洛茨维尔的半私人房间每年的费用要少一些，为 80,665 美元。 另一方面，对于纽约长岛的个人来说，这些费用每年总计 149,650 美元。

如何为自己的长期护理投保

大多数退休计划都会运行数百种可能的退休方案，称为蒙特卡洛分析。 成功被定义为实现 80% 或更多的投资成果，盲目地遵循您的计划策略意味着保持偿付能力直到您死亡。 保持 80% 的成功率可确保您的平均结果远高于投资组合的消耗。 您已经准备好用尽投资组合，但有一半以上的时间是您留下了有意义的遗产。

由于 90% 的人需要 3 年或更少的家庭护理，因此按照需要 3 年的家庭护理进行预算应该有助于确保您有足够的资金来为您的长期护理进行自我保险。 这不是保证，但生活中没有任何保证。

即使是长期护理保险也是一个冒险的提议，因为如果他们的保单没有赚到足够的钱，公司可以要求国家提高保费。 这些保费增加定期发生并且可能非常大。 我们相信自我保险更安全，因为选择权在您自己的范围之内。

平均每年的费用为 93,072 美元，三年的护理费用为 279,216 美元。 许多需求远小于疗养院护理。 此外，93,072 美元是在半私人房间中进行一年疗养院护理的全国平均水平，这可能不一定是对住房或逗留时间的最佳估计。 如果配偶双方都需要护理，个人可以调整他们的护理标准或自我保险。

已婚夫妇可能只为一个人预算。 通常第一个人可以由第二个人在专业帮助下照顾。 在第一任配偶去世后，尚存的配偶可能需要机构照顾。 但是，如果您有其他愿望，我们建议您相应地调整预算目标。

那些需要在家护理的人平均在 85 岁之前需要它。 这意味着，到 85 岁时，普通人的目标应该是至少比他们所需的退休储蓄多出 279,216 美元，以便为他们的长期护理提供自我保险。

假设回报率高于通货膨胀率 3%，那么您越早保存这些资金，您需要的储蓄就越少。 如果你在 30 岁时留出 54,941 美元，那么到 85 岁时，如果它的增长率高于通货膨胀率 3%，它应该会增长到 279,216 美元。

你不必真的把钱放在一边。 它可以是您的 HSA、IRA、401(k) 计划或经纪投资的一部分。 但是，如果您正在计算您的安全支出金额，或者您是否打算用您的储蓄退休，您应该从您的计算中排除该金额。

分步指南

Genworth 研究不使用全国平均值，而是允许您使用特定于您将寻求护理的区域的数字。

要计算您所在地区的数字，首先在相应的框中输入您寻求帮助的地区的邮政编码，然后在出现时单击您的地区名称。 这为您提供了不同服务级别的每月平均成本。

作为最低要求，我们建议为成人自行承担三年的家庭护理费用。 为此，请单击“年度”按钮查看 12 个月的护理费用，记下半私人房间的费用，然后将三年多的年度费用乘以 3.1。

在下一步中，确定您今天必须节省多少。 您可以使用我们下面的储蓄目标表来做到这一点。 此表假设到 85 岁时，您的财富将获得 3% 的实际回报（通货膨胀后）。

税后储蓄比…按年龄…

19.68% 第 30 位

22.81% 35

26.44% 第 40 位

30.66% 45

35.54% 50

41.20% 55

47.76%60

55.37% 65

64.19%70

74.41% 75

86.26%80

100.00% 85

如果你把这笔钱放在一边并投资于股票升值，你的财富更有可能让你坚持到底。 将这笔款项存入长期护理保险，应能满足 90% 的长期护理需求。

尽管如此，我们也建议您储蓄足够的资产来支付从退休到 100 岁的生活水平（年度开支）。

这样，如果您在 85 岁以下发生重大医疗事件，您也可能不会活到 100 岁，因此可能不需要我们否则会推荐的所有资产。

对于那些向您的健康储蓄账户 (HSA) 支付最高金额的人，您可以将这些 HSA 资金计入您的长期护理储蓄目标。 对于那些没有 HSA 的人，您可以在其他帐户的其他地方保存。

当您退休时拥有足够的财富来支付您的费用时，医疗保健需求的重要且意外的费用会被忽略。 但是，如果足够早地为他们储蓄，并不会太贵，并且有助于防止这种潜在的金融冲击。

2022 年，如果我对弗吉尼亚州的夏洛茨维尔进行这个计算，我得出 3.1 年的半私人房间成本为 250,058 美元。 如果我与一位 50 岁的客户一起工作，我将乘以 35.54% 以得出他必须留出多少资金来支付这些费用，直到他 85 岁。 那将是 88,871 美元。 在 50 到 85 岁的 35 年中，88,871 美元只需要 3% 的实际回报率即可增长并支付 250,058 美元的成本。