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弥合老龄化中国的养老金差距

弥合老龄化中国的养老金差距

中国新的个人商业养老金制度能否照顾到中国迅速老龄化的人口? 亚洲保险评论 看看市场、程序和对它的第一反应。

2000年,中国65岁以上人口达到7%,进入“老龄化”社会。 2021年,这一比例达到14%,使中国成为“老龄化”国家。 预计中国将在 2035 年达到老龄化水平,届时老年人口预计将占 20%。

据估计,到 2050 年老年人口达到 39% 时,劳动人口只有 51%,也就是说,1.5 个劳动人口可以供养 1 个老年人。

中国的预期寿命也从1960年的43岁提高到2021年的77.15岁。 然而,同期生育率已从每千名活产婴儿的 2.8 人降至 1.07 人。

为了维持快速增长的人口老龄化和日益增长的依赖,中国需要改善其社会保障、养老金管理和养老体系。

2019 年 2 月,一项在线调查向中国人询问了哪些社会、政治和经济问题对他们来说最重要。 共收到 450 万份回复,受访者关注的前三大问题是反腐败、治安和社会保障。

养老金或社会保障在年度在线调查中连续第五年保持在前三位。 在社会保险方面,明确强调了提高养老金领取者基本养老金的必要性。

基于三支柱概念的退休金

中国的养老金制度是建立在三支柱概念之上的。 第一个支柱包括联邦和州社会养老基金。 第二个包括职业和公司养老金——第三个包括职业养老金计划。

根据《中国养老金金融调查报告(2021)》,第一支柱(国家基本养老金计划)的养老金平均预期水平为每月 1,868 元人民币(290 美元),但 2020 年实际平均每月基本养老金为约 174 元人民币(25 美元)。

目前有超过 3 亿员工参加了基本养老金计划。 他们约占城市市场 4.28 亿工人的 70%。 大部分养老金资产集中在第一支柱,按资产价值计算占养老金总资产的82%以上。

公司养老金计划出台

4月,中国国务院办公厅公布了一项新的个人商业养老金制度,该制度将提供个人养老金账户,参保人自行缴费,不汇集资金向第三方支付。

国民年金保险公司成立于2022年3月,担负着牵头建设国民年金制度第三支柱的任务。

新制度《关于促进私人养老金发展的意见》提出,属于国家基本养老保险制度的职工,有权参加新的个人养老金制度。

在新系统中,用户通过个人退休信息管理服务平台开设个人退休账户。 他们每人每年最多可将人民币 12,000 元(合 1,767 美元)存入其个人退休账户。 您还可以享受税收优惠。 个人养老金账户可以在持牌商业银行开立。

认购人可以使用其个人退休账户中的余额从符合监管要求的金融机构或通过金融机构规定的分销渠道购买金融产品。 认购人自行承担此类投资的相应风险。

可以用私人养老基金购买的金融产品包括银行资产管理、储蓄、商业养老金和共同基金。

在新制度下,达到基本退休年龄的用户; 完全丧失工作能力; 定居国外或者政府规定的其他情形,个人养老金可以按月、分期或者一次性领取。 订户死亡后,受益人可以继承个人退休账户中的余额。

四大银行开展试点

该系统最初将作为试点系统在选定地区进行一年的测试,然后在全国范围内实施。

中国银行保险监督管理委员会(CBIRC)于 2022 年 5 月指定四家国有银行开展养老金产品试点。

这些银行是中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。

据新华社报道,这些银行将在试点计划下各自管理高达14.7亿美元的养老基金。 试点产品由银保监会和中国人民银行共同开发。 预期为长期投资计划,回报稳定,适合规避风险的居民。

银保监会监管促进

银保监会还发布通知,规范和鼓励这些商业养老金计划的发展,其中规定了保险公司和其他金融机构必须遵循的几项原则。

《关于规范和鼓励发展商业年金业务的通知》文件:

  1. 明确商业养老发展理念,支持和鼓励保险公司、银行等机构发展相关业务,丰富产品种类
  2. 建立保险公司和其他金融机构在提供商业退休金融服务时必须遵守的基本标准和原则
  3. 强调保险公司和金融机构要充分披露信息,开展消费者教育,培育养老理财理念;
  4. 描述了涉及商业年金业务的保险公司和金融机构必须遵守的基本操作要求,例如管理制度和费用收入

新方案 新增长引擎

安永在 2022 年 1 月发布的首份中国养老金报告中表示,养老金的第三支柱——包括职业养老金和私人养老金——将成为中国三支柱养老金体系的新增长引擎。 第 1 和第 2 支柱应继续平衡整个养老金体系。

安永预计,作为养老金体系第一支柱的全国社保基金,将继续以制度为重点,继续由资产管理公司运营。 在配置资产时,市场将越来越多地关注 ESG 投资。

报告称,在商业养老金需求疲软的市场中,国家养老金公司的成立将起到催化剂的作用。 监管机构鼓励保险公司提高养老金计划对公众的吸引力。

意识会提高

穆迪投资者服务公司在 2022 年 4 月的行业评论“促进私人养老金对金融机构的信用有利”中表示,“政府引入的私人养老金制度导致资金直接流入保险公司的养老金储蓄计划(主要是年金)将在计划开始时保持温和。”

然而,评级机构预计,新制度将逐步提高个人对私人养老金提供需求的认识。 特别是,冻结资金直至退休年龄的要求将促使退休人员关注其退休储蓄的长期收入稳定性。

穆迪表示:“这一发展对包括银行、证券公司、财富管理公司和保险公司在内的金融机构来说是信贷利好,因为它将为私人固定收益市场提供收入机会。 但是,收益将是渐进的,并且取决于参与率,高度不确定。” 一个

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