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指数型万能寿险的优缺点

指数型万能寿险的优缺点

如今,指数型万能人寿保险 (IUL) 吸引了那些希望通过人寿保险进行少量投资的人的兴趣。 IUL 也被称为股票指数万能寿险,是一种混合动力汽车。

像任何人寿保险一样,它保证在死亡时获得赔付。 与其他类型的万能寿险一样,IUL 持有的现金价值会随着保费的支付而增加。

为什么要选择指数型万能寿险 (IUL)?

它与 IUL 的不同之处在于,投保人可以将高达 100% 的保单现金价值与标准普尔 500 或纳斯达克 100 等股票市场指数挂钩。 剩余部分(如果有的话)进入一个固定账户。 如果指数账户显示利润(通常在一个月内计算),则将一定百分比的利息(称为“参与率”)添加到保单的现金价值中。 如果指数下跌或保持稳定,被保险人的账户将很少或什么都不做。

虽然行为类似于证券,但 IUF 不被视为投资。 “这不是现金价值 [actually] 投资于市场或指数。 该指数只是确定现值账户利率信用率的一个指标,”佛罗里达州 Aventura 的 Raymond James & Associates 的注册会计师、CFP 的 Jordan Niefeld 解释道。

与任何类型的万能寿险一样,仔细研究正在考虑的任何公司以确保它是目前运营的最佳万能寿险公司之一,这一点至关重要。

顶端

生长

IUF 保险最显着的好处是潜在的现金收益——收益可能远高于许多其他类型的金融产品,包括传统的万能寿险或全寿险保单。

保单持有人还可以从信用底限(通常为 0% 或 1%)中受益,从而在表现不佳的市场中保护当前现金价值免受损失。 “如果指数产生负回报,客户就不会参与负信用率,”尼菲尔德说。 换句话说,该账户不会失去其原始现金价值。

税收优惠

现金价值被记入税收减免,受益人的死亡抚恤金是免税的。 在许多情况下,针对该政策的贷款也是免税的。 保费以税后美元支付,因此部分和全部提款(直至支付的保费金额)也是免税的。

其他福利

Niefeld 指出了使保单更具吸引力(和价值)的各种选项卡,包括保证保费、保证死亡抚恤金以及长期护理和重大疾病条款。

缺点

有限的奖金

现金价值的增加受到保险公司的限制。 保险公司通过保留一部分利润来赚钱,包括高于上限的任何利润。 “根据产品的不同,利率上限最高为 10% 至 12%,”Niefeld 解释道。 “如果指数回报高于上限,则最高收费率基于上限。”

Niefeld 警告说,在肆无忌惮的牛市中,利率上限可能会令人失望。 在这种情况下,投资者的资金被捆绑在一个可能落后于其他投资的账户中。 此外,被保险人可能根本无法实现任何利润。 “指数的一系列负回报可能导致0%的信用利率,”他警告说。

许诺许诺

销售保单的公司不可避免地会以最佳方式呈现潜在回报。 当然,任何想要保留销售许可证的销售人员都不能保证高回报,但许多远离 IUF 产品的顾问务实地指出,回报实际上可能远低于投保人的预期。 缺乏对复杂计算的理解也可能导致不切实际的期望——投保人可能无法完全理解不可避免地吞噬利润的成本。

风险因素

与任何股票挂钩产品一样,IUL 并非 100% 安全。 IUL 保险的风险高于标准人寿保险,但风险低于可变人寿保险(实际上投资于股票和债券)。 “额外的客户风险源于利息信用的波动,”尼菲尔德说。

此外,保费可能会增加。 尽管旨在保持稳定,但“如果衡量指数持续低于预期利率,未来几年的保费可能会增加。”

转向

如果因违反保单未偿还贷款而死亡,未偿还的贷款资金可能需要缴纳常规所得税。 如果保单终止,收益将作为收入征税。 损失不可扣除。

费用和成本

费用通常是预先收取的,并包含在复杂的费率计算中,这可能会使一些投资者感到困惑。 费用可能非常高。 费用因保险公司而异,还取决于被保险人的年龄和健康状况。

需要注意的一些费用是:

  • 保费费用– 通常在应用于现值之前从保费中扣除
  • 行政费用– 通常每月从保单的现金价值中扣除
  • 保险费用– 从保单中额外扣除身故保险金、辅助保险金和附加险
  • 费用和佣金– 一些保单收取设立或维护账户的预付费用或年费
  • 交接费– 如果取消保单或进行贷款或提前取款,将被没收的金额。 在某些情况下,部分提款也会永久降低身故赔偿金。

取消或退回保单可能会导致更高的成本。 然后“现金回购价值可能低于累积溢价,”尼菲尔德说。

最终结果

对于支持者来说,IUF 政策是两全其美的。 除了身故赔偿外,投保人还获得了一份固定合同,无需直接投资于市场。 你完全(或大部分)从股市繁荣中受益,并免受萧条的痛苦。

批评者警告说,IUL 可能会很昂贵,并且隐藏着无数的费用和成本。 此外,它们是复杂、复杂的金融产品,需要被保险人深入了解。

尽管如此,对于没有经验的人来说,IUF 政策可能是一个不错的投资选择,因为没有实际的投资决定要做。 由于存在下限和上限,“IUL 比股票产品更接近于固定收益产品,”尼菲尔德说。 理想的客户是“想要/需要人寿保险,对可变产品没有风险承受能力的人, [but] 会冒一些风险 [in order] 获得比固定回报率更高的信用率。”

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