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指数型万能寿险解释 – 福布斯顾问

指数型万能寿险解释 – 福布斯顾问

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人寿保险购买者有很多选择,从简单的定期人寿保险到以投资为导向的保单,如指数型万能寿险。

投资型人寿保险适合您吗? 在这里,我们来看看指数型万能寿险的内部运作方式。

什么是指数型万能寿险?

指数型万能寿险是一种永久寿险。 只要您继续支付保费或直到您达到保单规定的到期日,它就会一直有效。 许多 IUL 在受保人年满 121 岁时到期。

指数型万能寿险具有现值成分,其中收益和损失与标准普尔 500 指数等指数挂钩。 虽然现值随指数上升和下降,但保险公司实际上投资于债券和抵押贷款等事物。

您可以通过保单贷款或提取现金价值以您的现金价值进行贷款。 如果您去世,您的受益人将获得死亡抚恤金,但死亡抚恤金的金额将因您从现金价值中提取的任何未付贷款或提款而减少。

万能人寿保险有时会提供额外的灵活性来更改您的身故赔偿金和/或保费支付,但仅限于一定限度内。 指数型万能寿险与其他万能寿险保单的主要区别在于现值的累积方式。

指数型万能寿险如何运作

当您支付永久人寿保险的保费时,其中一些钱将用于死亡抚恤金。 另一部分包括保单的管理费用和保险的实际费用。 其余的进入您的现金价值账户。

身故赔偿金免税支付给您的受益人。 人寿保险支出通常不包括向您的受益人支付的现金价值。

货币价值积累

AIG Life US 的产品经理 Eric Tarnow 表示,IUF 保单的现值部分不像股票市场那样波动。 例如,可变万能寿险更多地与市场波动挂钩。

相反,IUF 保单的现值与标普 500 或纳斯达克综合指数等基础指数的表现挂钩。 “但消费者不会直接投资于这个指数,”塔诺说。 保险公司使用指数的回报来确定向账户贷记多少。

根据保险公司的不同,您通常可以在一个或多个指数之间进行选择。 Tarnow 指出,除了指数挂钩投资外,大多数 IUF 产品还提供固定(申报)利率选项。

下限、上限和参与率

IUL 内的现值并不反映指数的确切收益和损失:

  • 地面: 您会发现有一个最低利率将计入您的现金价值。 你的底线可能是 0%,但这可以保护你免受损失。
  • 盖: 另一方面,通常有一个上限,这意味着您的现金价值收益不会超过某个百分比——即使指数高于该阈值。 例如,如果您的上限为 10%,而指数上涨 12%,则与该指数挂钩的现金价值将增加 10%。

参与率: 您的现金价值收益也是按照保险公司设定的“参与率”计算的。 这是记入您账户的指数回报部分。 它通常可以在 25% 和超过 100% 之间。 如果 IUF 拥有 100% 的所有权权益,您将收到从您的投资中赚取的任何利息,不超过您的上限。

另一个例子,如果参与率为 50%,而指数当月上涨 10%,那么您在此期间实际上将获得 5%。 尽管通常每月跟踪增长,但现金价值回报通常每年或每五年记入账户一次。

虽然内部保单成本每月扣除,但现金价值收入在您选择的“分段期”结束之前不会记入您的账户。 这可能需要长达九年的时间,但通常每年进行一次,如果您选择了美元成本平均 (DCA),则最多可以每月进行一次。

这意味着即使在高档市场中,如果所选细分期的结束日期在您的年度保单声明日期之后,您的年度保单声明也不会显示任何收入。 “但这并不意味着你的保单没有达到预期的效果,”保险分析公司 Veralytic 的总裁兼创始人 Barry Flagg 说。

虽然在您的保单中不能更改下限,但您的保险公司将根据市场条件(例如期货市场)的变化更改上限和/或参与率。

灵活的保费和身故赔偿

如有必要,您可以选择调整保费和身故赔偿金额。 当您的账户积累了足够的价值时,您可以使用这些资金来支付您的保费。

如果您决定少付甚至不支付保费,保险费和保单成本仍将每月直接从您的现金价值账户中扣除。 只要现值账户足以支付这些每月扣除额,该保单将继续有效,并且将继续支付死亡抚恤金。

另一方面,您可能需要支付比您预期更高的保费。 例如,如果指数表现不佳,扣除每月保单费用可能会导致现值下降,并且您的保单在没有注入保费的情况下到期。 如果您的现金价值下降太多,保险公司可能会发布“保费电话”,这意味着您必须投入更多资金以避免保险失效。

如果您的保单到期,您将失去所有已付的款项以及身故赔偿。

当指数型万能寿险到期时会发生什么?

当人寿保险(包括 IUL)到期时,将支付保单合同中规定的福利。 弗拉格说,在某些保单中,即使现金退保价值低至 1 美元,该利益也仅等于现金退保价值。

对于其他保单,到期支付的利益是全额死亡利益。 但是,由于美国国税局不将这笔款项视为《国内税收法》第 101 条规定的死亡抚恤金,因此这些原本免税的收益将按正常收入税率完全征税。

如果被保险人在到期日还活着,一些人寿保险单包含延长保单期限的措辞。 在这些情况下,死亡抚恤金将在原始保单期限之后在死亡时支付,从而免税给受益人。

指数型万能寿险是否应纳税?

虽然您可以在 IUF 保单中获取您的现金价值,但在某些情况下取款需要纳税。 例如,您可以免税提取到您的基本金额(您支付给保单的金额)。 但是,在保单到期之前,包括您的部分投资收益的任何支出都将在该纳税年度缴纳所得税。

以现值借款也可能导致收费事件。 如果您让贷款利息消耗掉当前的现金价值,您的保单可能会到期,您可能需要为贷款余额缴税。

指数型万能寿险适合您吗?

AIG 的 Tarnow 表示,IUF 可能非常适合那些希望成为市场发展的一部分但可能不希望受到市场低迷的全面财务影响的人。

“即使对于已经用尽可用退休计划的消费者,IUF 也可以让他们以更少的年龄限制缴款,并有可能在延税的基础上增加现值,”Tarnow 说。

与大多数其他类型的人寿保险相比,预计 IUL 的成本和风险更高。 与其他人寿保险选择相比,您需要更积极地管理您的现金价值,例如 B. 全面人寿保险或保证万能人寿保险。

指数型万能寿险的成本

Veralytic 的弗拉格说,索引万能寿险报价是根据保单类型和个人保险公司设置的。

您的保费并不是与 IUL 相关的唯一“成本”。 众所周知,指数型万能寿险保单有许多成本、管理成本、销售费用和佣金、保险成本、退保费等等。 所有这些都会影响您的奖励成本以及您可以积累多少现金价值。

当您四处寻找 IUF 保单时,您会看到保单潜在增长的预测。 这些插图基于预测的利率、费用等。 然而,由于无法预测未来市场的走势,这些(可能是乐观的)数字只是估计值,不能保证。 此外,插图可能不包括上限或费用。

请务必关注保单说明的保证部分,不要假设您的结果将反映非保证预测。

“大多数州的现行法规允许保险公司提供低保费和/或预测高账户增长,而无需披露额外保费要求、业绩不佳或保单失效的成本或风险,”弗拉格警告说。 这要归功于 2010 年多德-弗兰克法案中的一项条款,该条款将指数型万能寿险从联邦监管中豁免。

这使得比较不同政策选择的真实价值、成本和风险变得非常困难。

“考虑 IUF 的人必须坚持所有提案都包括年度成本报表和性能要求,”弗拉格说。 请务必询问保费、费用和利率如何影响保单的整体表现。

在您拥有保单一段时间后索取保单说明也是一个好主意,特别是如果您要进行现金价值贷款。 您想知道获得现金价值贷款是否可能导致保险被没收。

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指数型万能寿险的优缺点

指数型万能寿险相当复杂,因此在投保前了解其运作方式非常重要。 这是上面讨论的主要优点和缺点的摘要。

尽管与其他类型的永久性人寿保险相比,指数型万能寿险可能提供更多潜在利益,但它们也具有更高的风险和成本。 在购买之前,与经验丰富的人寿保险代理人或财务顾问合作以了解 IUL 非常重要。

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