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指数型万能寿险:利弊

指数型万能寿险:利弊

指数型万能寿险 (IUL) 保单可以帮助您积累财富,同时为亲人留下死亡抚恤金。 有了这些保单,保单持有人的一部分保费将用于年度可续期人寿保险单,其余部分在扣除费用后添加到保单的现金价值中。 根据股票指数的价格上涨,现金价值按月或按年计入利息。 虽然 IUF 保险对某些人来说很有价值,但在购买保单之前了解它的运作方式很重要。

中心论题

  • 指数型万能寿险 (IUL) 保单提供更大的上行潜力、灵活性和免税收益。
  • 只要支付了保费,这种类型的人寿保险就会提供持续的保障。
  • 一些缺点包括收益率上限和不保证溢价金额或市场回报。
  • 一般来说,这些政策最适合那些有大量前期投资并正在寻找免税退休选择的人。

点击播放了解指数型万能寿险的优缺点

指数型万能寿险:如何运作

IUL 保险通常被称为现金价值保险单,可从免税市场收益中受益——在市场低迷期间没有损失风险。

当您购买 IUF 保险时,只要支付保费,您就可以获得持续的保障。 您的保单包括在您去世时支付给您或您指定的受益人的死亡抚恤金。 但该保单也可以通过现金价值成分在您的一生中增加价值。

您保单的现值部分会根据相关股票市场指数的表现赚取利息。 例如,回报可以与标准普尔 (S&P) 500 综合价格指数挂钩,该指数按市值跟踪美国 500 家最大公司的走势。 如果指数上涨或下跌,您保单现值部分的回报也会增加。

签发保单的保险公司可能会提供保证的最低回报率。 回报也可能有上限或利率上限。

IUL 保险比提供保证回报的固定万能寿险保单风险更大。 但它的风险低于可变万能寿险,后者允许您将资金直接投资于共同基金或其他证券。

笔记

您或许可以根据指数万能寿险保单中累积的现金价值借款,但您去世时的任何未偿还贷款都将从死亡抚恤金中扣除。

指数型万能寿险的优势

与任何类型的万能寿险一样,重要的是彻底研究所有潜在的公司,以确保它们是目前运营的最好的万能寿险公司之一。 考虑到这一点,以下是将 IUL 纳入您的财务计划的一些主要好处。

1. 更高的回报潜力

这些保单使用看涨期权在没有损失风险的情况下获得股票指数的正敞口,而人寿保险单和固定万能人寿保险单仅提供甚至可能无法保证的低利率。 当然,您在 IUF 保险中看到的年度回报取决于基础指数的表现。 但是您的保险公司可能仍会为您的投资提供有保证的最低回报。

2. 更大的灵活性

IUL 保险在构建适合您的投资目标的保单方面提供了灵活性。 投保人可以决定他们愿意在市场上承担多少风险,根据需要调整身故赔偿金额,并从一系列选项卡中进行选择,以根据他们的需要定制保单。 例如,如果需要,您可以选择添加护理服务来帮助支付疗养院的费用。

3. 免税资本收益

除非投保人在保单到期前退保,否则保单持有人不会随着时间的推移支付现金价值增加的资本收益,而其他类型的金融账户可能会对支出的资本收益征税。 此利益延伸至您可能根据您的保单现金价值获得的任何贷款。 如果您想通过提前退出 401(k) 或 IRA 来避免产生税收和罚款,那么拥有一个现成的资金来源来借钱可能会很有吸引力。

最佳

与 401(k) 或传统 IRA 不同,指数型万能寿险保单中的现金价值积累没有最低分配要求。

4.对社保没有影响

社会保障福利可以成为退休收入的重要来源。 您可以最早在 62 岁时开始支付社会保障金,或将福利推迟到 70 岁。 在您达到完全退休年龄之前申领福利可能会减少您的福利金额,就像您在领取福利期间工作一样。 在您的福利减少之前,您每年只能赚取足够的收入,直到您达到完全退休年龄。

IUF 保险单的现金价值积累不计入收入限额,您借入的任何贷款金额也不计入收入限额。 因此,您可以根据您的保单贷款来补充社会保障福利,而无需从您的福利金额中扣除。

5. 身故赔偿

与其他类型的人寿保险一样,IUL 保险可以为您的家属提供身故赔偿。 这笔钱可用于支付丧葬费用、偿还未偿还的债务(如抵押贷款或共同签署的学生贷款)、资助儿童的大学学费或仅支付日常生活费用。 这种死亡抚恤金可以免税转给您的幸存家属。

最佳

金融专家通常建议您购买 10 到 15 倍年收入的人寿保险。

指数型万能寿险的缺点

批评者很快就指出了与 IUL 保险单相关的几个缺点。 例如,在市场表现不佳的时候投保的人最终可能会支付高额保费,而这些保费根本不会增加现金价值。 如果在以后的生活中没有按时支付保费,该保单可能会失效,从而可能完全取消寿险。

话虽如此,请注意以下其他注意事项:

1.退货限制

保险公司通常将最高参与率设定为低于 100%,在某些情况下低至 25%。 此外,股票指数的回报通常在好年限内达到一定的上限。 无论保单的基础指数表现如何,这些限制可能会限制每年记入您账户的实际回报。

在这种情况下,最好直接投资于市场,或者考虑使用可变万能寿险。 但是,重要的是要考虑您的个人风险承受能力和投资目标,以确保两者与您的整体战略保持一致。

2.没有保证

人寿保险单通常包括在整个保单生命周期内具有可预测保费金额的保证利率。 另一方面,IUL 保单基于指数提供回报,并且随着时间的推移具有可变的保费。 这意味着您必须对回报的波动感到满意,同时为潜在的更高保费做预算。

3. 费用

IUL 保险单可能附带许多费用和其他成本,包括:

  • 保费开支
  • 行政费用
  • 马术
  • 费用和佣金
  • 交接费

所有这些费用和各种成本都会降低您的保单回报。 出于这个原因,研究最好的人寿保险公司很重要,这样您就可以了解您在承保范围内支付的费用以及您得到的回报。

最终结果

IUF 保险可帮助您满足家人对财务保障的需求,同时建立现金价值。 然而,与其他类型的人寿保险相比,这些保单可能更为复杂,可能并不适合所有投资者。 与经验丰富的人寿保险代理人或经纪人交谈可以帮助您确定指数型万能人寿保险是否适合您。

Investopedia 不提供税务、投资或金融服务和建议。 提供的信息未考虑特定投资者的投资目标、风险承受能力或财务状况,可能并不适合所有投资者。 投资涉及风险,包括可能的资本损失。 投资者应考虑聘请金融专业人士来帮助确定适当的退休、税收和投资策略。

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