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指数型万能寿险 (IUL)

指数型万能寿险 (IUL)

如果您可以获得可调整的人寿保险费和面值的灵活性以及增加现金价值的机会,您会选择吗? 如果你能在没有投资股票市场的内在下行风险的情况下获得这一点呢?

所有这一切都可以通过索引万能寿险 (IUL) 保险单来实现。 这些政策并不适合所有人,因此了解灵活性和投资增长的结合以在适合您的情况下做出明智的决定非常重要。

关键要点

  • 指数万能寿险 (IUL) 保险让投保人决定将多少现金价值分配给固定账户或股票指数账户。
  • 指数万能寿险是一种永久性人寿保险。
  • 您冒着在万能寿险指数 (IUL) 中赔钱的风险。
  • IUL 保险单提供了许多知名指数,例如 S&P 500 或 Nasdaq-100。
  • IUL 保险单提供现金积累的可能性,同时仍提供死亡抚恤金。

点击播放了解指数型万能寿险的优缺点

什么是指数型万能寿险 (IUL) 保险?

万能寿险 (UL) 保险有许多不同的风格,从固定利率模型到可变利率模型,您可以选择各种股票账户进行投资。指数式万能寿险 (IUL) 保险允许所有者将现金价值金额分配给固定利率或股票指数账户。 保单提供各种知名指数,例如纳斯达克 100 或标准普尔 500。 IUL 保险单比固定 UL 保险单的波动性更大,但它们比可变 UL 保险单的风险更低,因为没有资金投资于股权头寸。

IUL 保险单为退休提供延税现金积累,同时维持死亡抚恤金。 需要永久人寿保险保护但希望通过股票指数利用可能的现金积累的人可能会将 IUL 用作企业主、保费融资计划或遗产规划工具的关键人物保险。 IUL 被认为是高级人寿保险产品,因为它们很难充分解释和理解它们。

指数型万能寿险 (IUL) 保险如何运作?

支付保费时,一部分根据被保险人的寿命支付保险费用。 支付任何费用,其余费用添加到现金价值中。 总现金价值计入基于股票指数增加的利息(但不直接投资于股票市场)。

一些政策允许投保人选择多个索引。 IUL 通常提供有保证的最低固定利率和指数选择。 投保人可以决定分配给固定账户和指数账户的百分比。 选择的指数值在月初记录,并与月底的值进行比较。 如果该指数在当月上涨,则利息将添加到现金价值中。 指数收益按月或按年计入保单。

例如,如果指数从 6 月初到 6 月底上涨 6%,则 6% 乘以现金价值。 由此产生的利息被添加到现金价值中。 一些保单将指数收益计算为该期间变化的总和,而其他保单则采用一个月的平均每日收益。 如果指数下跌而不是上涨,则不会将利息记入现金账户。

该指数的收益根据百分比计入政策,称为“参与率”。 费率由保险公司设定,可以从 25% 到超过 100% 不等。 例如,如果收益为 6%,参与率为 50%,当前现金价值总额为 10,000 美元,则现金价值增加 300 美元(6% x 50% x 10,000 美元 = 300 美元)。 IUL 政策通常将指数利息计入现金积累中,每年一次或每五年一次。

IUL 保险政策降低了风险,因为没有现金直接投资于股票市场。

指数型万能寿险 (IUL) 保险的优势

  • 低价: 投保人承担风险,所以保费很低。
  • 现金价值积累: 计​​入现金价值的金额延税增长。 现金价值可以支付保险费,使投保人可以减少或停止自付费用。
  • 灵活性: 投保人控制索引账户中的风险金额,身故赔偿金额可根据需要进行调整。 大多数 IUL 保险单都提供了许多可选的附加条款,从死亡抚恤金保证到无失效保证。
  • 身故赔偿:此福利是永久性的,无需缴纳所得税或死亡税,也无需通过遗嘱认证。
  • 风险较小:该政策不直接投资于股票市场,从而降低风险。
  • 更容易分发: IUL 保险单中的现金价值可以随时获取而不会受到处罚,无论一个人的年龄如何。
  • 无限贡献: IUL 保险单对年度供款没有限制。

如果您拥有指数型万能寿险保单,您可能会以保单中可疑的现金价值借款。 但是,如果您不偿还贷款,则会从死亡抚恤金中扣除。

指数型万能寿险 (IUL) 保险的缺点

  • 累积百分比上限: 保险公司有时会设定低于 100% 的最高参与率。
  • 更适合较大的面部数量:相对于常规的 UL 保险单,较小的面值不会提供太多优势。
  • 基于股票指数: 如果指数下跌,现金价值不会计入利息。 (一些保单在较长时期内提供较低的保证利率。)投资工具使用市场指数作为绩效基准。 他们的目标通常是跑赢指数。 使用 IUL,目标是从指数的上涨中获利。

如何开立指数型万能寿险账户?

当您购买索引万能寿险保单时,您的保险公司将帮助您选择用于现金价值账户的指数,这是您保单的一部分,以及您的身故保险金。

什么是指数型万能寿险?

指数型万能人寿保险是一种永久性人寿保险,提供与市场指数(如标准普尔 500 指数)相关的现金价值账户。

什么是固定指数万能寿险?

指数型万能寿险 (IUL) 保险允许购买者选择现金价值金额以及将其存入股票指数账户还是固定账户。 固定指数万能寿险,固定万能寿险保单只提供很小的利率,甚至可能无法保证。

底线

虽然不是每个人都适用,但 IUL 保险单是人们购买永久人寿保险的可行选择,其中包含可赚取利息和身故赔偿的现金部分。 这种类型的人寿保险比定期人寿保险更贵,但您可以获得永久保险,并且在您去世时向您的受益人支付死亡抚恤金。 由于现金价值部分,该保单甚至可能增加价值,您可能可以从您的账户中借款。

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