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现值与退保价值:有什么区别?

现值与退保价值:有什么区别?

当您阅读您的年金或人寿保险合同时,您会遇到听起来相似但含义截然不同的保险行业术语。 此列表包括面值、现值、退保价值、退保成本和账户价值等术语。 这些概念之间的差异有时很微妙,但当您需要从保单中获取资金时,它们会产生很大的不同。

现金价值和退保价值与保单的面值不同,即身故赔偿。 然而,与保单现金价值相抵触的未偿还贷款可能会减少总死亡抚恤金。

中心论题

  • 现金价值或账户价值对应于投资于创造现金价值的年金或永久人寿保险的资金总额。
  • 永久人寿保险单可以积累越来越多的现金价值。 运行时策略没有这样的价值。
  • 此类保单的现金价值可能是免税的。
  • 一段时间后,退保成本消除,您的现金价值和退保价值相同。
  • 另一种选择是通过保单贷款来获取现金价值。 保单红利可以支付贷款到期的利息。

货币价值

现金价值或账户价值对应于在创造现金价值的年金或永久人寿保险中积累的金额。 是你账户里的钱。 您的保险或年金提供者将您支付的部分保费分配给投资——例如债券投资组合 – 然后根据这些投资的表现记入您的保单。

在美国,人寿保险单将自己推销为投资工具在技术上是非法的。 尽管如此,许多投保人仍使用他们的终身、万能寿险 (UL) 或可变万能寿险 (VUL) 保单来增加延税退休储蓄。

永续寿险保单的现金价值来自支付给保单的一部分保费加上定期记入保单的任何红利。 保单中的现金价值可用于增加身故赔偿,但您也可以将这笔钱用作所谓的生活津贴。 这包括选择以保单中包含的现金价值贷款或进行部分提款。 提款也可能会减少身故赔偿。 在全额退保的情况下,将收回全部现值并取消保单。

退保价值

退保价值是保单持有人在尝试获取保单的现金价值时将收到的实际金额。 其他术语是现值,或者在年金的情况下,年金退保价值。 对于大多数养老保险,现值是有保证的,但只能在终止时偿还。 保单持有人可以借入或提取部分现金​​价值以供持续使用。 万能寿险计划不保证现值。 但是,在第一年之后,它可以部分放弃。

提前从保单中提取现金通常会受到处罚。 在大多数情况下,您保单的现金价值与退保价值之间的差额是与提前终止相关的成本。 由于您的保险公司不希望您停止支付保费或要求提前支付资金,他们通常会在保单中设置各种费用和收费,以阻止您取消保单。 退保费会降低您的退保价值。 这些成本和保单的退保价值可能会在保单的整个生命周期内波动。 一定时间后,退货费用不再适用。 此时,您的现金价值和退保价值相等。

您获取现金退保价值的过程取决于您的保单,但许多要求您在获取资金之前取消保单。 即使是这种情况,也有可能以您保单的现金价值贷款。

寿险或万能寿险保单的退保费通常在 10 至 15 年后停止累积。

SECURE 法案和退还费用

在 2019 年《为每个社区建立退休增强法案》(SECURE)之前,在雇主资助的退休账户中领取养老金的人——例如他们换工作或他们的雇主不再提供养老金作为退休选择——看到了自己。

但是,SECURE 法案制定了在 401(k) 门户中提供的退休计划。 这意味着参与者可以将他们的退休计划转移到另一个雇主赞助的计划或 IRA,而无需清算他们的退休金并支付退保费。

特别注意事项

许多人选择包含现值函数的人寿保险产品。 使用此功能,每月保费的一部分将存入保单内的现金账户。 这笔现金余额投资于经批准的基金并免税增长,这就是为什么许多保单持有人将通知存款账户用作退休账户的原因。 通过这种用途,投保人通常支付超过所需的每月保费来建立免税现金账户。

1988 年,技术和杂项收入法案 (TAMRA) 对这些账户中持有的现金施加了限制。 所谓的七年薪金测试决定了在保单的前七年内支付的保费是否超过了必须支付到账户中的金额。 如果此金额较大,则该账户符合修改后的捐赠合同 (MEC) 的条件,并作为常规收入对现金账户收益征税。

投资百科 / Sabrina Jiang


现值与退保值示例

假设您购买了一份包含 200,000 美元死亡抚恤金的人寿保险单。 经过 10 年一致、及时的付款后,该保单的现金价值为 10,000 美元。 您查阅您的保险单,发现退保费是 10 年后的 35%。

该费用意味着如果您在 10 年后试图取消保单并提取您的现金价值,保险公司将在您的现金价值基础上增加 3,500 美元的费用,从而为您留下 6,500 美元的退保价值。

为什么要关心现值?

现值是您的永久人寿保险或现金价值年金中持有的资金。 当您的保险或年金提供者将您的部分保费投资于债券或其他一些工具时,它就会建立起来。 如果您过早地动用这笔钱,您将受到处罚。

回购和现金价值有什么区别?

假设您决定花掉您帐户中累积的钱。 这需要收费——取款的交接费和可能的提前取款罚款。 退保价值是您决定取消保单时将支付给您的金额。

如何避免支付退出费用?

大多数退货费会在 10 到 15 年后消失。 但是,保单可能因发行人而异,因此在完成保单申请之前了解退保费问题并完整阅读所有保单披露非常重要。

现金或退保价值是否必须征税?

通常,人寿保险单的退保价值是免税的。 这是因为它是退还支付给保单的保费。

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