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终身寿险与万能寿险

终身寿险与万能寿险

终身寿险与万能寿险:概述

这两种人寿保险都属于永续人寿保险类别。 与定期人寿保险不同,定期人寿保险保证在指定时间段内死亡时一次性支付,永久保单提供终身保险。 如果您取消永久人寿保险,您将收到保单的现金价值(减去任何费用)。

这些类型的人寿保险单通常都由两部分组成:储蓄或投资部分和保险部分。 因此,保费高于风险保单。 保单持有人也可以以保单的现金价值借款。 因此,永久人寿保险也被称为现金价值保险。

虽然在某些方面相似,但人寿保险和万能人寿保险有一些关键的区别。 人寿保险提供与固定保费和保证资本增值的一致性。 万能人寿保险 (UL) 在保费支付、身故赔偿和保单的储蓄方面为消费者提供灵活性。 在这里,我们将仔细研究这些类型。

中心论题

  • Whole Life 和 Universal Life (UL) Insurance 都是永久性人寿保险。
  • 资本人寿保险提供固定保费和保证现金价值形成。
  • 通用保单提供灵活的保费和身故赔偿,但保障较少。
  • 通过累积和通用政策,您可以借入或提取现金价值。
  • 一般来说,人寿保险保单的保费高于同等的 UL 保单。

人寿保险

人寿保险为您的余生提供保障,无论您活多久。 只要您继续支付保费,您的受益人就会在您身故时获得身故赔偿。 该政策非常适合长期承诺,例如照顾受抚养的成年子女或遗产税等死后费用。

这就是人寿保险的运作方式

这种人寿保险的特点之一是它结合了保险和储蓄。 您的保险公司将您的部分保费存入高收益银行或投资账户。 您的现金价值会随着每笔保费的支付而增加。 您保单的这种储蓄元素在税收优惠的基础上建立您的现金价值。 人寿保险是为了满足一个人的长期目标而购买的,并且在整个生命中维持它是很重要的。

为了根据保单借钱,您必须满足最低现值要求,因为您不能以保单的面值借钱。

人寿保险的优点和缺点

人寿保险单的一个吸引人的特点是保证现金价值。 因为您可以抵押它或放弃您的保单以获得现金价值,它在紧急情况下提供了一些财务灵活性。

贵公司提供的股息也为您提供了一些灵活性。 您可以选择每年以现金形式收到它们,让它们产生利息,或使用它们来降低您的保费或购买额外的保险。

然而,低保费、固定身故保险金和有吸引力的生活福利(如贷款和股息)使得该保单非常昂贵,尤其是与定期人寿保险相比。 在您年轻时购买定期人寿保险是一个好主意,以便长期负担得起。

万能寿险

万能人寿保险因其灵活性也被称为可定制人寿保险。 一旦账户中有资金,您就可以随时自由地减少或增加您的身故赔偿金和支付任何金额的保费(受某些限制)。

这就是万能寿险的运作方式

当您向万能寿险计划付款时,其中一部分会进入投资账户,任何应计利息都会记入您的账户。 您赚取的利息会在延税的基础上增长,从而增加您的现金价值。

您可以根据需要调整身故赔偿金,如果您的情况发生变化,增加它(通常需要进行医疗评估),或者减少它以降低保费。 或者,只要该帐户中有足够的资金,您就可以使用您的现金价值来支付奖励。

万能寿险的优缺点

在不放弃保单的情况下调整保险面值的能力是万能寿险的一个吸引人的特点。 如果您的财务状况或责任发生变化,您可以增加、减少甚至停止支付供款。

另一个好处是能够从现金价值中部分提取或借入资金。 但是,您不得重复提款,因为这会降低现金​​价值,在您需要时几乎没有现金。

万能寿险的主要缺点是利率,这通常取决于市场状况。 如果保单表现良好,您的储蓄基金就有增长机会。 另一方面,如果表现不佳,将无法获得预期回报。 另一个负面特征:费用。 在取消您的保单或从您的账户中取款时,可能会收取赎回费。

在停止保费之前,请务必与您的保险顾问或代理人讨论您的现金价值基金的状态。 如果您停止支付保费并且没有足够的现金支付保险费用,您的保单可能会过期。

主要区别

对于投保人来说,终身寿险和 UL 的最大区别在于保修。 所有生命都有保证的死亡抚恤金、奖金和不断增长的现金价值。 这种现金价值的增加来自于保单的年度红利。

万能寿险提供的是灵活性而不是保证。 您每年可以为您的保单支付更多或更少的费用,这也可能导致现金价值和身故赔偿金出现波动。 UL 保单不是股息支付,而是根据利率计入贷方。 这可能导致 UL 保单资金不足并增加保费。 如果无法支付这些款项,保单可能会终止。

在整个生命周期中,您为获得的保证支付更高的保费。 同等的 UL 保单成本更低,但也为保单持有人带来一些风险。

终身寿险与万能寿险:主要区别
一生 普世生命
固定奖金 灵活的奖励
保证身故赔偿 可让您增加或减少身故赔偿
提供现金价值以供在世时使用 提供现金价值潜力
分红有保障 利率可能会随时间而变化
更高的奖励 较低的保费
永远不能资金不足 可能会变得资金不足和被遗弃
终身寿险与万能寿险:主要区别

特别注意事项

哪种人寿保险适合您,取决于您的家庭结构和财务状况,以及您承担风险的意愿和对灵活性的渴望。 除了万能和终身人寿保险,您还可以探索其他形式的人寿保险,例如: B. 定期人寿保险、团体人寿保险等。

无论您选择哪种类型的保单,请务必比较您正在考虑的公司,以确保您获得最好的人寿保险或万能人寿保险。

什么是定期寿险?

定期人寿保险是一种低成本的选择,可在指定年数(期限)内提供死亡抚恤金,例如 B. 10 年或 20 年。 与Whole Life 或Universal Life 不同,定期保单不会累积现金价值。 该术语通常是最便宜的选择。

什么是指数型万能寿险?

指数型万能寿险 (IUL) 是万能寿险 (UL) 的一种变体,其中保单的现金部分与标准普尔 500 等股票市场指数的表现挂钩。 投保人决定将多少现金价值分配给固定账户或股票指数账户。 将有一个上限,超过该上限,保单将不再向账户偿还信用额度,例如 B. 每年 12%。 因此,即使标准普尔指数在任何一年增长 20%,保单也只能赚取 12%。 此外,当指数下跌时,回报可能会更糟,尽管通常会设置下限以防止极端损失。

万能寿命有多长?

只要万能寿险保单资金充足并按时支付保费,万能寿险保单将永久有效,直至死亡。

人寿保险可以转为人寿保险吗?

根据保险公司和定期人寿保险的条款,您可以将其转换为永久保险,而无需进行新的体检。 新的人寿保险将根据您转换时的年龄提供更高的保费。

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