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这对夫妇想在他们的祖国早点退休。 他们能带着他们在加拿大取得的成就吗?

简短的回答是其中一些

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一对我们叫彼得,41 岁和夏洛特,39 岁的夫妇和他们两岁的孩子摩根住在安大略省。 他们每个月从工作中带回家 11,200 美元,他的业务发展,她的战略规划。 你有 230 万美元的房子、50,000 美元的原始土地、65,000 美元的 RRSP、20,000 美元的 TFSA、25,000 美元的应税证券、37,500 美元的黄金和 12,000 美元的汽车。 总计 2,509,500 美元。 取消她 820,000 美元的抵押贷款,她的净资产约为 170 万美元——这是一个非常可观的数字。

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九年前移居加拿大的彼得和夏洛特已经物质上成功了,但他们渴望棕榈树的土地,拍打着海岸,根本没有雪。 他们的目标是赚取每月 3,000 美元的退休收入,以便在家中退休,他们宁愿早点离开,也不愿晚点离开。

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投资策略

家庭理财向 Smarter Financial Planning Ltd 的负责人 Derek Moran 提问。 来自不列颠哥伦比亚省基洛纳市,与彼得和夏洛特合作。 目前,他们将超过支出的现金投入到各种投资中——尤其是他们的 TFSA。 在他们育儿生活的这个阶段,他们可以改为建立一个注册的摩根教育储蓄计划,并获得加拿大教育储蓄奖金,即缴款的 20% 或每年 500 加元,最高可达 7,200 加元,以较低者为准。 或者,他们可以使用 RRSP,在他们的班级中提供 29.65% 的退税。

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他们应该以节税投资为目标,因为他们的税前年收入合计为 180,000 美元,每年为 134,400 美元,或税后每月为 11,200 美元。 您每月花费 9,100 美元,剩下 3,500 美元用于投资或偿还债务。 明智地使用这种盈余是在正常退休之前很久就退休的关键。

莫兰解释说,为可能不是加拿大居民的孩子提供 RESP 的想法可能看起来很奇怪,但它会奏效。 无论家人最终住在哪里或在哪里学习,家人在加拿大居住期间所做的贡献都会连同 CESG 的提升一起支付给摩根。

退休收入

与 RESP 一样,彼得和夏洛特都可以从加拿大养老金计划中领取福利,无论他们退休时住在哪里。 届时,他们将累积 9 年乘以最高年度收益 15,043 美元的 2.5%,即每年 3,385 美元。 他们在加拿大停留和工作的时间越长,这种优势就越大。 很难在目的地匹配他们,但除了预扣税外,没有什么能阻止您申请福利。

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然而,在养老保障方面,有些事情正在发生变化。 鉴于他们的情况,为了在另一个国家居住时有资格获得养老金福利,他们必须是 20 年的居民。 就他们而言,这意味着分别在 52 岁或 50 岁之前居住在加拿大。 这比他们想留下的时间更长。 我们假设他们在加拿大不会活到 20 年。

每个附属公司目前拥有 80,000 美元的 RRSP 贡献空间。 如果他们要永久离开加拿大,他们可能会将 RRSP 账户留在加拿大,然后通过注册退休投资基金 (RRIF) 提取,该基金需缴纳 15% 的预扣税。 Moran 指出,如果他们将其保留为 RRSP 并且不将其转移到 RRIF,则预扣税将为 25%。

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如果他们是本国与加拿大有税收协定的纳税人,他们将被记入在加拿大缴纳的税款。 他们需要与可能在其本国的跨境税务专家核实他们的个人税务详细信息。

搬家

离开加拿大后,他们是否应该留在安大略省的家中? 你可以保留房子并以每月 5,500 美元或每年 66,000 美元的价格出租。 您的财产税为每年 6,000 美元。 她的资产为 1,480,000 美元。 但是,数学并不在他们这边:如果他们收取 66,000 美元的年总租金并减去 22,878 美元的抵押贷款利息(这不包括从一个口袋到另一个口袋的本金偿还),2,000 美元的赡养费,3,390 美元的物业经理加上 6%,扣除这些费用后,她的年收入为 31,732 美元。 收益率为 2.14%。 如果他们必须支付当前安大略省非居民资本利得税,即其 1,480,000 加元股权的 20%(即净额 29,600 加元),他们的成本将上升至 61,332 加元。 这将留下 4,668 美元的净租金收入,即 1% 的三分之一。 莫兰建议,除非他们可以避免非居民投机税,否则保留房产是不明智的。 然后,他们会很好地兑现他们的利息并将其带到国外。

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根据外国通货膨胀率和税率,在他们的祖国,每一美元的税前收入可能需要大约 25 美元的资本。 Moran 估计他们每年需要 41,400 美元的生活费,因此他们需要投资 1,035,000 美元的资本。 这低于他们目前的净资产 1,689,500 美元,这意味着他们今天可以搬迁并有足够的收入来养活自己,如果不是奢侈的话。

如果他们愿意,他们可以全职或兼职工作,或者他们可以继续在加拿大工作并存钱几年,以增加他们潜在的 CPP 支出并补充他们的储蓄。

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根据选择的余额,人寿保险可以使他们的财务更加安全。 一份 100 万美元的保单每年的费用对彼得来说是 660 美元,对夏洛特来说是 415 美元。 费用因细节而异。 就像一套好的西装,政策必须为客户量身定制。

如果摩根在加拿大以外的地方生活或学习,他也可以使用他的 RESP。 已经存放在加拿大 RESP 中的金额,加上他们在低预算国家可以节省的金额,无疑会在摩根 18 年的 15 年或 16 年内增加 6 位数的金额。

是否有可能将两个充实的生活以及随之而来的储蓄转移到另一个拥有平行但不相同的养老金制度的国家? 简短的回答是肯定的。 在财务保障、更强大的社会安全网以及更多在加拿大工作和赚钱的机会方面将付出代价,但不难理解一个绝对温暖、感觉像家的国家的吸引力,以及更早的潜力退休。

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