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5 家最佳高级人寿保险提供商 – Robb Report

5 家最佳高级人寿保险提供商 – Robb Report

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选择高级人寿保险的考虑超出了保单的成本。 您应该对您的人寿保险公司的财务实力充满信心,并且您应该了解公司的保单说明(保单的成本和收益如何随时间演变的示例)与其历史业绩的匹配程度。

我们使用来自价格和绩效研究的领先出版商 Veralytic 的数据以及现金价值人寿保险产品的竞争评级,根据其现金价值产品分析了顶级高级人寿保险公司。

有关的: 使用 Policygenius 比较顶级人寿保险公司的报价

安盛公平

我们为什么选择它: AXA Equitable 现金价值产品具有出色的价格稳定性。 政策数据与公司投资资产的历史表现一致。

可能的缺点: AXA Equitable 的财务实力和索赔支付能力评级低于其他顶级竞争对手。

林肯金融

我们为什么选择它: 林肯金融有非常好的定价和政策说明,与公司的历史业绩一致。

可能的缺点: 某些林肯金融产品可能会限制通过保单贷款或提款获得现金价值。 该指数的一些较新的万能寿险产品的内部或管理成本明显高于其他产品。

太平洋人寿

我们为什么选择它: 与其他保险公司相比,太平洋人寿具有非常好的价格稳定性和更好的现金价值。 该公司在维持或降低内部保单成本方面有着良好的记录,因此成本低于其他保险公司。

可能的缺点: Pacific Life 的财务实力评级历来低于其他顶级竞争对手。 与其他产品相比,一些较新的指数型万能寿险产品的内部保单成本要高得多。

校长

我们为什么选择它: 信安具有出色的价格稳定性和对财务实力的高度重视。 公司大部分 (96%) 的现金价值产品都有与其历史表现一致的政策说明。

可能的缺点: 公司投资资产的历史业绩一直低于一些顶级同行。 与我们审查的其他保险公司相比,内部保单成本更高。

保护的

我们为什么选择它: 保护性价格优惠,价格稳定性非常好。 随着时间的推移,较低的内部保单成本会导致较低的保费和更大的现金价值增长。

可能的缺点: Protective 的产品在不到一半 (48%) 的时间里可以获得良好的现金价值,而公司的索赔能力在不到一半 (45%) 的时间里处于前 10%。

监管

我们为什么选择它: 保诚结合了非常好的成本竞争力和出色的价格稳定性。 保单数据与公司过去 95% 现金价值产品的表现一致。

可能的缺点: 保诚只有 56% 的产品能够很好地获得现金价值。

为什么老年人需要人寿保险?

出于多种原因,老年人应该购买人寿保险。 这些包括:

  • 支付结算费用。 这些临终费用可能包括支付您的葬礼费用或偿还您死后剩余的债务。
  • 传递财富。 有了人寿保险,您可能能够继承与您已经拥有的财富相辅相成的遗产。
  • 留钱做慈善。 您可能想购买人寿保险,收益将捐给您最喜欢的慈善机构,例如 B. 动物收容所或艺术博物馆。
  • 照顾亲人。 假设您的一个孙子女患有需要昂贵护理的长期残疾,或者您的配偶在您去世后将面临财务问题。 人寿保险赔付可以帮助您减轻死后的经济负担。
  • 补充其他保险。 也许您通过雇主购买了人寿保险,但现在您退休了,保险可能不够,或者在您辞职时可能已经结束。 您自己购买的保单可以帮助填补这一空白。

在高级人寿保险中寻找什么

购买人寿保险时,您应该考虑自己的需求。 在寻找合适的覆盖范围时,请考虑以下三个提示:

1.避免分层死亡抚恤金

专注于从一开始就支付全额死亡抚恤金的保单。 在这种情况下,您应该研究传统的人寿保险,并避开在最初几年限制死亡抚恤金的“旧”保单。

2. 平衡定期人寿保险与永久人寿保险

定期和永久人寿保险提供各自的利益,价格也大相径庭。

定期人寿保险仅在您在保单有效期内(通常长达 30 年)死亡时支付福利。 它通常比终身保险便宜得多。 如果您正在寻找提供身故赔偿但不创造现金价值的保单,定期人寿保险可能是一个明智的选择。 对于预算紧张的人来说,这也是一个不错的选择。

永续人寿保险(也称为终身人寿保险)无论您的死亡时间如何,都会支付福利,但前提是保单仍然有效。 如果您正在寻找长期保护并希望积累现金价值,这可能是最佳选择。 当谈到现金价值时,您可能正在寻找一种在保单前端提供所谓“早期高现金价值”的保单。 一些永久性人寿保险在头两年不提供现金价值。

3. 获得专业建议

无论您选择定期人寿保险还是永久人寿保险,请务必与值得信赖的财务顾问合作,帮助您选择最适合您需求的保险。

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方法

我们使用人寿保险研究的独立出版商 Veralytic 提供的数据评估了应付人寿保险产品。

我们的结果基于:

  • 价格稳定性(得分的 35%) 根据公司的历史定价经验,检查公司的定价——保单费用、保险成本和按现值计算的回报率——是否公平合理。
  • 成本竞争力(得分的 35%) 内部保单费用和保费。 这包括固定管理费用、保险费用和非现金包装费用。
  • 财务实力(分数的10%) 衡量这家保险公司来自四家领先评级机构的综合财务实力评级。
  • 历史表现(分数的 10%) 衡量公司投资于保单价值基础的历史业绩是否优于同类产品。
  • 获得现金价值(分数的 10%) 分析现金价值流动性和对保单账户的访问限制。 一般来说,流动性越高——尤其是在保险的头几年——越好。 然而,一些保险公司对更多流动性收取更高的费用,所以你必须看看是否存在权衡。

John Egan 是德克萨斯州奥斯汀的一名自由作家、编辑和内容营销策略师。 作品曾被Experian、Bankrate、National Real Estate Investor、US News & World Report、Urban Land Magazine等媒体发表。

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