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IUL和人寿保险的区别

IUL和人寿保险的区别

IUF 与整个生命:概述

任何寻找合适人寿保险的人都有多种选择,从廉价的定期人寿保险到昂贵的永久人寿保险。 对于后者,两种流行的选择是人寿保险和指数万能人寿保险,或 IUL。 在做出终身决定之前,在这些选项之间做出决定的个人应该仔细考虑他们的需求。

在本文中,我们将看看这些指南之间的主要区别,并为试图在它们之间做出决定的个人提供提示。

中心论题

  • Whole Life Insurance 和 Index Universal Life Insurance (IUL) 是永久人寿保险的变体。
  • 人寿保险以固定保费和已知的最低增长来保证福利。
  • 指数型万能寿险 (IUL) 保单具有灵活的付款方式,现金积累与股票指数的表现挂钩。

人寿保险

对于那些希望在死后赡养家人的人来说,人寿保险通常被认为是最安全的选择。 因此,对于研究提供者来说,确保他们是目前运营的最好的保险公司之一就显得尤为重要。

专业人士

  • 死亡时的保证利益
  • 不随年龄增长的固定保费
  • 可选择在 10 年、20 年或 65 岁时赎回面值
  • 如果在以后的生活中需要,能够借钱换取现金价值
  • 利息和现金支付可免缴所得税

缺点

  • 利率可能无法保证(尽管通常有最低利率)
  • 低相对利率的潜在机会成本
  • 奖金不灵活,必须始终如一地支付

指数型万能寿险

指数型万能寿险保单相对较新。 顾名思义,他们的盈利潜力与股票指数挂钩。 一般来说,这些政策风险更大,也更复杂。

索引万能寿险保单使投保人能够将全部或部分净保费(在支付保险和费用后)分配到现金账户。 该账户根据收益率下限为 0% 和收益率上限或参与上限的基础指数的表现计入利息。

仔细观察,动态开始变得有点模糊 如何 指数敞口已建立。 保险公司通常不会直接购买股票,而是使用部分保费签订期权合约,允许他们在没有下行损失的情况下传递上行收益——但以额外的交易对手风险为代价。

许多保险公司提供的最低上限在 1% 至 4% 之间,参与率约为 50%,尽管有些保险公司提供约 10% 至 14% 的非保证上限,并且在销售材料中的参与率超过 100%,根据主教公司的报告。 如果基础指数回报率为 20%,保单持有人在这些上限下只能实现 10% 至 12% 的回报。 股票期权的使用还消除了任何指数回报计算中的股息,这通常占市场总回报的 2% 至 4%。 如果没有这些回报,保单持有人的回报可能会低于基准指数。

专业人士

  • 保证福利
  • 灵活的保费支付
  • 潜在的更高利息收入
  • 有机会在以后的生活中借保单

缺点

  • 回报取决于股票表现
  • 当指数下跌时,回报可能会更糟,尽管通常会设置下限以防止极端损失。
  • 保费随着时间的推移而增加的潜力
  • 使用复杂的衍生品投资
  • 更高的费用
  • 如果保费支付低于利益,身故利益可能会减少或没收。

在两者之间做出决定

人寿保险就是这样——人寿保险。 相比之下,指数型万能寿险更像是退休收入工具。 这些保单中的现金在延税的基础上增长,可用于支付保费。 此外,投保人可以在退休期间从应计现金价值中获得免税分配,以支付任何类型的费用——这对那些已经用尽罗斯 IRA 和其他选项的人很有用。 事实上,许多保单是基于现金累积的概念而非保证身故赔偿的概念出售的。

考虑指数型万能寿险公司使用衍生品也很重要。 由于看涨期权本质上被限制在某个水平或到期时一文不值,因此 IUF 政策对好年的最大收益率设置了上限,并将下行限制在坏年的 0% 收益率。 当股票指数最近表现良好时,吹捧 IUF 保单高收益的保险公司可能会试图利用“近期偏差”。

一些 IUL 还通过附加险提供保证的合同利益,这实际上可能提供与一般账户产品相当的保证利益。 尽管如此,随着时间的推移,IUF 投保人不应依赖高股指回报来为其人寿保险提供资金。 几年内的高回报可能导致保单持有人无法为保单的现金价值提供资金,如果回报不那么好,这可能导致在以后的生活中丧失保障。 如果贷记的利息不包括贷款成本,则从现金价值中取出保单贷款并赚取利息也可能是一个冒险的提议。

IUL 和整个生命之间的主要区别是什么?

所有的生命都是简单的人寿保险——没有多余的装饰——有固定的保费。 相比之下,指数型万能寿险更像是年金收入,其投资部分的增长支付的利率与股票指数相匹配。

IUF指南有风险吗?

这取决于您的风险定义和容忍度。 如果您想要一份没有风险且没有投资回报潜力的普通保单,那么 Whole Life 适合您。 IUF 政策风险更大,这就是为什么它们会得到回报。

哪个是最安全的选择?

对于那些希望在死后养家糊口的人来说,终生被认为是最安全的选择。 请记住,除了支付身故赔偿金外,养老人寿保险还包含储蓄部分,其中现金价值可以以税收优惠的方式累积。 这些保单可以被描述为“传统”人寿保险。

最终结果

希望购买除保险外还提供现金成分的永久人寿保险的个人有许多不同的选择。 对于那些寻求可预测和可靠的东西的人来说,一生通常是最安全的途径,而 IUF 政策代表了一种有趣的退休工具,具有更大的上行潜力和税收优惠。

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